Belépés Hitel

Belépés

       Ingatlan

Hitel, lakáshitel, hitelkiváltás

Adósságrendező, szabad felhasználású hitelek

 Lakásfelújítás, korszerűsítés, építés.
Lakástakarék állami támogatással

CSOK - Családok Otthonteremtési kedvezménye
Kérje segítségünket!

Bővebb információ: 30/3140123

 

 

  Ingatlan videó

  www.ingatlantv.tv - Ingatlan videó - Eladó ingatlan, lakás, családi ház,Telek, Zalaegerszeg, Zala megye - Real estate TV online, video tour - Immobilien video, TV - Ingatlantv Ingatlaniroda

 

www.hitelhaz.hu - Das Haus Immobilien Kft - Telefon: 00-36-92-326-369, Mobil: 00-36-30-314-0123 - E-mail: info@dashaus.hu

Hitel  - Lakáshitel - Szabad felhasználású hitel - Személyi kölcsön - Hitelkiváltás  - Adósságrendező hitel - Gyors hitelek

Hitel Zalaegerszegen - Lakáshitelek - Hitelek Zala megyében

Lakástakarék állami támogatással

 

 

 

Milyen hitelek közvetítésével foglalkozunk a banki feltételek teljesülése esetén?

 

Lakáshitelek, szabad felhasználású hitelek, adósságrendező hitelek. Hitelek lakásfelújításra, lakáskorszerűsítésre, lakás építésre.

Régi, drága hitelek kiváltása kedvezőbbre, hitelkiváltás.

 

Vissza nem térítendő állami támogatás!

CSOK - Családok Otthonteremtési Kedvezménye 2015 (Régen Szocpol):

 

2015. Július 1-től igényelhető. Kérje segítségünket!

 

Mivel foglalkozunk még?

 

Lakástakarék-kal.

 

Milyen hitellel nem foglalkozunk?

 

Nem foglalkozunk osztrák hitelekkel.

 

Hitel Bar listásoknak? Bar lista akadály?

 

Igen, sajnos Bar listás ügyfeleknek nem tudunk hitelt közvetíteni.

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt:

  • Hitelfelvétel előtt gondosan mérlegelje anyagi helyzetét, teherviselő képességét és jövedelme esetleges csökkenésének lehetőségét! Alaposan nézzen körül az ajánlatok között!

  • Ne vegyen fel újabb kölcsönt addig, míg előre meg nem tervezi, hogyan és mennyi idő alatt fogja azt visszafizetni. Segítséget nyújt ebben a honlapunkon található háztartási költségvetés számító program.

  • Hasonlítsa össze az ajánlatokat a teljes hiteldíjmutató (THM) segítségével, vagy használja a honlapunkon található hitelkalkulátor programot, illetve a termék-összehasonlító táblázatokat! 

  • Alaposan olvassa el a bank termék-tájékoztatóit, Üzletszabályzatát, az Általános Szerződési Feltételeket! Ha nem ért valamit, kérdezze az ügyintézőt! 

  • Ne csak az akciós termékekről szóló reklámszövegeket olvassa el, hanem lehetőleg minden apró betűs részt is, a hirdetésen, a szerződésben!

  • Kérdezzen rá, hogy milyen, a THM-ben nem szereplő költségeket kell fizetni, s melyek azok a költségek, amelyek a futamidő alatt változhatnak!

  • Kérdezzen rá, hogy milyen feltételekkel/költségekkel jár az előtörlesztés!  Hitelkártyával akkor érdemes fizetnie, ha biztos abban, hogy még a – legtöbb esetben 45 napos – kamatmentes perióduson belül teljes körűen törleszteni tudja adósságát. Nem szabad elfelejtenie, hogy a kamatmentes periódus csak akkor áll fenn, ha a fizetési türelmi időszak végéig a tartozása teljes összegét (ideértve a kártyához kapcsolódó díjakat is) visszafizeti!

  • Amennyiben tartozása csak egy részét teljesíti, a hitelkamat a tranzakció kezdő napjától kezdve felszámítása kerül!

  • Ne felejtse el, hogy hitelkártyával történő készpénzfelvétel esetén a bank minden esetben a felvétel napjától kezdődően számít fel hitelkamatot! 

  • Ne felejtse el, hogy a hitelkártya éves díján és esetleg az egyenlegértesítő díján mint állandó jellegű díjelemeken felül számos, eseti jellegű díjelem is előfordulhat! A be nem fizetett díjak pedig hitelnek minősülnek, aminek következtében eleshet a kamatmentességtől!

  • Hosszú futamidejű hitelek felvételére nem a hitelkártya a legmegfelelőbb megoldás, erre vannak speciális termékek, mint a személyi kölcsön, szabadfelhasználású jelzálogkölcsön, amely általában kedvezőbb kamatozású!

  • Kérdezzen rá a bevásárlókártyájához kapcsolódó kedvezményekre!

  • Számos pénzügyi intézmény kínál fogyasztási hiteltermékei mellé automatikusan, vagy opcionális jelleggel utas- és balesetbiztosítást, továbbá hitelfedezeti biztosítást. A hitel igénylésekor kérdezzen rá ennek feltételeire, esetleges költségeire.

  • Áruhitel-igénylés esetén győződjön meg arról, hogy a kereskedelmi egység, ahol a hitelt igényelni kívánja, mely pénzügyi intézménnyel van kapcsolatban.

  • Egy áruházban általában csak egy pénzügyi intézmény termékeit lehet igénybe venni, ezért érdemes a vásárlás előtt először a teljes piacon „körbenézni”!

  • Fokozottan figyeljen a halasztott törlesztésű konstrukciók – „elegendő 2 hónap múlva a törlesztést megkezdeni”– feltételeire, így különösen arra, hogy mikor kezdődik a kamatszámítás, mely időszakra szól a 0% THM számítás!

  • Első látásra vonzónak tűnhet egy-egy „akciós” feltételekkel kínált hiteltermék. Tanulmányozza át a termék egyéb feltételeit is, nézzen utána, hogy meddig áll fenn az akciós időszak, és kérdezzen rá az akciós időszak utáni feltételekre is! 

  • Bankkártyával (hitelkártyával) történő (POS terminálon, interneten keresztüli) vásárlás esetén fokozott figyelemmel járjon el, hogy kártyája (PIN kódja) ne kerüljön illetéktelen személyek birtokába. Érdemes megtartania a kártyás vásárlásokról kapott igazolásokat, és a hó végi banki számlakivonatával összevetni azokat!

  • Ügyeljen arra, hogy hitele törlesztőrészleteit mindig időben fizesse meg, mert az elhanyagolt kölcsönök hamar problémás adóssággá válhatnak. A törlesztőrészlet nem fizetése esetén ugyanis a jogszabályi feltételek (lásd az erről szóló tájékoztatót) bekövetkezése esetén bekerülhet a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR). Ha mégis késedelembe esik, ne dobja ki a fizetési felszólításokat!

  • Ha gondjai vannak a hitel visszafizetésével, keresse fel bankját, hogy közösen találjanak megoldást a problémára!

  • Időről időre vizsgálja felül az igénybe vett termékek kondícióit; a gyors termékinnováció következtében elképzelhető ugyanis, hogy létezik már jobb feltételekkel kínált termék is.

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Amennyiben hitelfelvételről dönt (legyen az személyi kölcsön, lakáshitel, vagy szabad felhasználású jelzáloghitel stb.), vannak olyan kérdések, amelyeket a hitelfelvétel előtt mindenképpen javasolt tisztázni, hogy a lehető legjobb terméket tudja választani.

A következőkben ebben kívánunk Önnek segítséget nyújtani!

 

A bankok első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek több ezer forintos különbséget jelentenek a havi törlesztőrészletekben. Ezért hitelfelvétel előtt mindig nézzen körül az ajánlatok között!

Érdemes tehát összehasonlítani a különböző hitelkonstrukciókat elsősorban a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) segítségével! A THM-ről bővebb tájékoztatást talál a fogalomtárban.

Amennyiben választása a devizahitelekre esett, fontos, hogy értse a devizahitel forinthitellel szemben fennálló előnyeit, hátrányait!

Érdemes tehát odafigyelni arra, hogy:

az eladási és vételi árfolyam között eltérő mértékű különbségek lehetnek a különböző bankoknál; milyen árfolyamot alkalmaz a bank és azt hol lehet megismerni; van-e konverziós (átváltási) költség vagy rendelkezésre tartási jutalék az adott konstrukcióban; a bank a devizakamat változását milyen módon képzi, köti-e nemzetközi irányadó kamatokhoz; a bank nyújt-e árfolyam-garanciát az adott hitelkonstrukcióhoz, illetve milyen más lehetőség van az árfolyamkockázat elleni védekezésre.

Devizahitel felvétel esetén a hitelnyújtó törvényi kötelezettsége felhívni ügyfelei figyelmét a jövőbeni árfolyamváltozás kockázataira, az ún. kockázatfeltáró nyilatkozat segítségével. Ezt a nyilatkozatot ne írja alá automatikusan, hanem aláírás előtt olvassa el figyelmesen!

A legtöbben hitelfelvételi döntésüket a hitelfelvételkor aktuális törlesztőrészletekre alapozzák, azonban az esetleg hátrányos árfolyam- és kamatváltozások lehetőségét nem veszik figyelembe.

Győződjön meg tehát arról, hogy érti-e a kamat-, illetve árfolyamváltozásban rejlő kockázatokat, hogy azok miképpen befolyásolják a jövőben az Ön törlesztőrészleteit.

Célszerű számszerű tájékoztatást is kérni arról, hogy bizonyos kamat-, illetve árfolyamváltozás esetén hogyan változik az Ön törlesztőrészlete. Számos bank esetében lehetőség nyílik arra, hogy az ügyfélszolgálaton vagy a bank honlapján, kalkulációs modellek segítségével megismerje az esetleges kamat-, illetve árfolyamváltozásnak a törlesztőrészlet mértékére gyakorolt hatását.

Ezt azonban a Felügyelet honlapján található hitelkalkulátor segítségével is kiszámolhatja.

A bankok sokszor különböző akciókkal, kedvezményekkel hirdetik ajánlataikat.

Amennyiben valamilyen akciós devizahitelt vesz igénybe, gondosan olvassa el, hogy

az akció - kedvezmény - konkrétan melyik termékre vonatkozik (pl. személyi kölcsönre, deviza alapú lakáskölcsönre, stb.); melyek a kedvezmény igénybevételének feltételei (pl. havi meghatározott összegű átutalás a banknál vezetett számlára); milyen időszakban benyújtott kölcsönökre vonatkozik a kedvezmény; mennyi ideig van érvényben a kedvezmény (pl. a folyósítástól kezdődően egy évig); a kedvezményre jogosító időtartam lejártát követően milyen mértékben növekszik a hitel költsége.

Kérdezzen rá:

az ügyintézőtől a bank által alkalmazott devizavételi-, és eladási árfolyamokra! az árfolyamváltozás törlesztőrészletben való érvényesítésének gyakoriságára! hogy van-e lehetőség előtörleszteni, vagy milyen más lehetőség van, ha a kamat-, illetve árfolyamváltozás következtében megnövekedett törlesztőrészleteket nem tudja teljesíteni! hogy van-e lehetőség a devizahitelt forinthitelre átváltani.

Mint minden hitelnél, a devizahitelnél és figyeljen a következőkre:

Tanulmányozza át az adott hitelkonstrukció Általános Szerződési Feltételeit / Üzletszabályzatát, és kérdezze meg a bankját, az Ön számára nem érthető fogalmakról! Minden esetben olvassa el a szerződéses dokumentumokat, mielőtt aláírná azokat! Hasonlítsa össze a különböző bankok által kínált konstrukciók jellemzőit (kamat, THM, egyéb költségek, előtörlesztés lehetősége, stb.)! Alaposan nézzen körül az ajánlatok között, ha szükséges, hívja fel a bank ügyfélszolgálatát vagy keresse fel a legközelebbi bankfiókot személyesen! Kérdezzen rá a különböző futamidőjű lehetőségekre, kérjen az ügyintézőtől konkrét példát, hogy lássa a futamidő függvényében a havi törlesztőrészletét! Soha ne vegyen fel nagyobb hitelösszeget, mint amit megengedhet magának! Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza!

 

További segítséget nyújthatnak a www.pszaf.hu  honlapunkon található termék-összehasonlító táblázatok!

 

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Van-e különbség a hitel és a kölcsön között?

Habár sokszor használjuk azonos értelemben a hitel és a kölcsön fogalmát, a kettő nem ugyanaz. A hitel a pénzhez jutás lehetőségét jelenti, míg a kölcsön a felvett pénzösszeget. A hitelnek és a kölcsönnek is ára van, hitel után azért fizetünk, mert a bank „rendelkezésünkre tartja” a pénzt, ha pedig azt igénybe vesszük, azaz kölcsönt veszünk fel, az után kamatot kell fizetnünk.

A Polgári Törvénykönyv 522.§.-ában nevesített bank- és hitelviszonyok jogi szabályozásának sajátossága, hogy e jogviszonyokra alapvetően meghatározóak a pénzügyi (és nem a polgári) jogi típusú, elsősorban a pénzügyi intézményekre és szolgáltatásaikra vonatkozó külön jogszabályok, így különösen a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.).

E külön jogi normák nagyobb részét annak kötelező jellege jellemzi, s ezért a bankokat, pénzügyi intézményeket „erősebben” köti, mint a polgári jog általában eltérést engedő diszpozitív szabálya.

A bankhitelszerződés hitelezői pozíciójában csak hitelintézetek lehetnek. Adósi pozícióban szerepelhetnek jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező szervezetek, gazdálkodó szervezetek, magánszemélyek, de más hitelintézetek is.

A bankhitelszerződésnél a hitelező alapvető kötelessége meghatározott keretű összeg kölcsönnyújtási célból való rendelkezésre tartása, illetőleg az e keret terhére történő későbbi tényleges kölcsönnyújtás. A hitelszerződés másik alanya az a fél, akinek a bank, vagy a hitelintézet a rendelkezésére tartja azt a meghatározott összeget (hitelkeretet), amit a hitelszerződés alanya meghatározott jutalék rendszeres fizetése mellett bármikor igénybe vehet, igénybevételi kötelezettség azonban ténylegesen nem terheli.

A hitelszerződés alapján a bank kötelezettsége kettős: egyrészt az ügyfél részére a szerződésben meghatározott hitelkeretet tart rendelkezésre, másrészt kötelezettséget vállal e hitelkeret terhére kölcsönszerződést vagy más hitelműveletet kötni. A kedvezményezettet a szerződés alapján a hitel igénybevételének kötelezettsége nem terheli, a hitelszerződésből számára (a jutalékfizetés kötelezettségétől eltekintve) csak jog származik, a kölcsönszerződések megkötésének, azaz a kölcsön igénybevételének a joga.

A bankhitelszerződésre a törvény, kötelező írásbeli alakot rendel, ezért az ennek megsértésével kötött szerződés semmis [Ptk. 216. § (1)]. A kötelező írásbeli alak érvényességi feltétele a szerződés módosításának is.

A bankhitelszerződés megszűnik, ha a teljes hitelkeretet a bankkal szerződő fél kimerítette, a határozott időtartam letelt, a szerződésben kikötött feltételek meghiúsultak (például időmúlás, hitelképesség megromlása, a kölcsön felvételének okafogyottá válása stb.). A hitelszerződés alapján megkötött kölcsönszerződések természetesen a hitelszerződés megszűnése ellenére fennmaradnak.

Ha a hitelező pénzintézet, a szerződés visszterhes, mert a törvény erre az esetre az adós kamatfizetési (ügyleti kamat) kötelezettségét előírja. Az ügyleti és a késedelmi kamat mértékének megállapítása - az általános érvénytelenségi szabályok korlátai között - szabad megállapodás tárgya.

Hitelező pénzintézet esetén az üzletszabályzatának tartalmaznia kell a bankhitel- és bankkölcsönügylet általános szerződési feltételeit és e körben például a kamatszámítás módját, a kamat változtatásának lehetőségét és módját is. A pénzintézetnek az általa kötött szerződésben egyértelműen meg kell határoznia a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt (ide értve a késedelmes teljesítés jogkövetkezményeit is). A kamat, díj és egyéb szerződési feltétel egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül csak akkor módosítható, ha a szerződés ezt meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére egyértelműen lehetővé teszi (Hpt. 209-210. §).

A megkötött szerződésekre alkalmazandó a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet, amely az ügyfelek megfelelő tájékoztatása érdekében többek között a 3 hónapot meghaladó lejáratú fogyasztási kölcsönök részletes kamatszámítási módjának az üzletszabályzatban történő közzétételét rendelte el.

A Hpt. 212. §-a fogyasztási és lakossági kölcsön szabályai alapján a fogyasztási, lakossági kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell a külön jogszabály alapján megállapított éves százalékban kifejezett teljes hiteldíjmutatót. A teljes hiteldíj a fogyasztó által a kölcsönért fizetendő terhelés, amely tartalmazza a kamatokat, folyósítási jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendő – költséget. A teljes hiteldíjmutató az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és teljes hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel.

Lakossági kölcsönnek pedig a fogyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetőleg üdülő vagy egyéb ingatlan vásárlására, építésére, felújítására, bővítésére, korszerűsítésére, továbbá közműfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehető kölcsön minősül.

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Támogatott hitel új lakás vásárlására, építkezésre, korszerűsítésre

2009. október 1-től lépett életbe a fiatalok, valamint a többgyermekes családok lakáscélú kölcsöneinek állami támogatásáról szóló 134/2009. (VI. 23.) Korm.rendelet, amelynek legfontosabb rendelkezései az alábbiakban kerülnek bemutatásra.

Milyen célra vehető igénybe az állami támogatás?

Lakás építésére, korszerűsítésére és új lakás vásárlására szolgáló hitelintézeti kölcsönhöz vehető igénybe az állami kamattámogatás.

Ki jogosult a forint alapú kamattámogatott hitel igénylésére?

  • Az a gyermektelen vagy legfeljebb egy gyermeket nevelő nagykorú, egyedülálló személy, aki a kölcsönkérelem benyújtásakor a 35. életévét még nem töltötte be, vagy

  • az a háztartásában legalább két gyermeket nevelő nagykorú, egyedülálló személy, aki a kölcsönkérelem benyújtásakor a 45. életévét még nem töltötte be, továbbá

  • házasságban (valamint bejegyzett élettársi kapcsolatban, illetve élettársi kapcsolatban) élő személyek is jogosultak, akár gyermektelenek, akár egy vagy több gyermeket nevelnek. Az ő esetükben a fenti életkori korlátok az igénylőre és a házastársra (élettársa, bejegyezett élettársra) egyaránt vonatkoznak.

Kik lehetnek támogatott személyek?

A támogatott személyeknek az alábbi feltételeknek együttesen kell megfelelniük:

  • az adósnak, adóstársnak, ezek házastársának (élettársának, bejegyzett élettársának), szülői felügyelete alatt álló kiskorú gyermekeinek, valamint az együttköltöző családtagjainak írásban tett nyilatkozata alapján a 2009. július 1-jét megelőzően hatályos jogszabályok alapján államilag támogatott lakásépítési, - vásárlási, - bővítési, - korszerűsítési célú államilag támogatott kölcsönük nincs, vagy

  • amennyiben a fenti személyeknek államilag támogatott kölcsönük van, nyilatkozatban vállalják, hogy azt a korábbi kölcsönt folyósító hitelintézetnek az új kölcsönszerződés aláírását követő 360 napon belül visszafizetik, (ellenkező esetben az új kölcsön kamattámogatására való jogosultság megszűnik)

Milyen feltétellel nyújtható kamattámogatás?

Kamattámogatás akkor nyújtható, ha az igénylőnek, házastársának (élettársának, bejegyzett élettársának) és gyermekének, valamint a vele együttköltöző családtagjainak (lakáskorszerűsítés esetén a korszerűsítendő lakást kivéve)

  • nincs lakástulajdona, állandó lakáshasználati joga, lízingbe vett lakása (illetve e jogok ingatlan-nyilvántartási bejegyzésére irányuló kérelme nincs folyamatban),

  • nincs önkormányzati tulajdonban lévő, illetve szolgálati jogviszonyhoz vagy munkakörhöz kötött lakásra bérleti jogviszonya, és

  • lakásépítés vagy lakásvásárlás esetén az eladó az igénylőnek nem közeli hozzátartozója, továbbá nem élettársa.

A lakástulajdonra, állandó lakáshasználati jogra, lízingbe vett lakásra a fenti megkötések nem alkalmazandóak, ha

  • az igénylőnek, házastársának (élettársának, bejegyzett élettársának) és gyermekének, valamint a vele együttköltöző családtagjainak együttesen legfeljebb olyan lakás 50 %-os tulajdoni hányada van tulajdonában, amelyet tulajdonközösség megszüntetése vagy öröklés útján szereztek, vagy

  • a tulajdonukban lévő lakás lebontását az építésügyi hatóság elrendelte, vagy engedélyezte, vagy

  • az igénylő illetve házastársa (élettársa, bejegyzett élettársa), gyermeke, valamint a vele együttköltöző családtagja lakását legalább két éve haszonélvezettel terhelten örökölte, illetve ajándékba kapta és a haszonélvező a lakásban lakik.

Meddig lehet igényelni a támogatott kölcsönt?

A kamattámogatásra való jogosultság megállapítását és mértékének meghatározását

  • új lakás vásárlása esetén a lakásra vonatkozó végleges adásvételi szerződés - 2009. július 1. utáni- megkötését követő 120 napon belül,

  • lakásépítés esetén a végleges használatbavételi engedély kiadása előtt (abban az esetben, ha a lakásra vonatkozó építési engedélyt 2005. január 31-ét követően adták ki),

  • korszerűsítés esetén a hitelcél (felújítás) megvalósulása előtt kell kérni a hitelintézettől.

Ha a kérelmező a fenti időpontig nem élt a kamattámogatás igénylésének lehetőségével, erre később már nem tarthat igényt!

Maximum mekkora értékű ingatlanra lehet a hitelt igényelni?

A lakás építési költsége (telekár nélkül, de az ÁFA összegével együtt), illetve vételára: Budapesten és a megyei jogú városokban maximum 25 millió Ft. Egyéb településeken maximum 20 millió Ft.

Mekkora lehet a kölcsön maximális összege?

  • Budapesten és a megyei jogú városokban maximum 12,5 millió Ft,

  • egyéb településeken maximum 10 millió Ft,

  • lakáskorszerűsítés esetén maximum 5 millió Ft,

de nem haladhatja meg az igénylő, illetve annak házastársa (bejegyzett élettársa, élettársa), az eltartott gyermekek és családtagok együttes tulajdoni hányadával arányos építési költségeket (vételárat), korszerűsítési költséget.

Mekkora tulajdoni hányaddal kell rendelkezni a hitelcél szerinti ingatlanban?

A kamattámogatással épített, vásárolt, korszerűsített ingatlanban a támogatott személyeknek legalább 50%-os tulajdoni hányaddal kell rendelkezniük.

Hány évre igényelhető a támogatás?

A kölcsön kamatainak megfizetéséhez az állam a kölcsön futamidejének lejártáig, de legfeljebb húsz évig nyújt támogatást.

Mekkora a kamattámogatás mértéke?

  • A kamattámogatás mértéke új lakás felépítése vagy vásárlása céljából többgyermekes támogatott személy esetén:

    • 6 vagy annál több gyermek esetén az állampapírhozam 70%-a, (ennek hiányában a referenciahozam 70%-a),

    • 5 gyermek esetén 64%-a (ennek hiányában a referenciahozam 64%-a),

    • 4 gyermek esetén 59%-a (ennek hiányában a referenciahozam 59%-a),

    • 3 gyermek esetén 55%-a (ennek hiányában a referenciahozam 55%-a),

    • 2 gyermek esetén 52%-a. (ennek hiányában a referenciahozam 52%-a);

  • új lakás felépítése vagy vásárlása céljából fiatal támogatott személy esetében az állampapírhozam 50%-a, (ennek hiányában a referenciahozam 50%-a);

  • lakás korszerűsítése esetén az állampapírhozam 40%-a, (ennek hiányában a referenciahozam 40%-a);

azzal a feltétellel, ha a támogatott által fizetendő, kamattámogatással csökkentett ellenszolgáltatás (jellemzően kamat, kezelési költség) 6% alá csökkenne, akkor kamattámogatásként (40-70% helyett) az a mérték vehető igénybe, ami az ügyleti kamat 6%-os mértékének eléréséhez szükséges.

(Az állampapírhozamot (és a referenciahozamot) az ÁKK Zrt. az internetes honlapján minden naptári hónap harmadik munkanapjáig közzéteszi azzal, hogy azokat a közzététel naptári hónapját követő hónap első napjától azon kölcsönszerződésekre kell alkalmazni,amelyeket a közzététel naptári hónapját követő hónap első napját követően kötöttek meg, illetve amelyek esetében az ellenszolgáltatás a közzététel naptári hónapját követő hónap első napját követően megváltozik.)

Milyen összeget kell önerőként számításba venni?

A hitel igénybevételéhez önerő szükséges, ehhez számításba kell venni a kérelem benyújtását megelőző 5 éven belül értékesített lakásnak, illetve tulajdoni hányadának az eladási árát is, a jogszabályban meghatározott értékcsökkentések figyelembe vételével.

Mekkora összegről kell számlát bemutatni?

Építkezés vagy korszerűsítés esetén a hitelintézet által elfogadott költségvetésben szereplő teljes költség legalább 70 %-áról, új lakás vásárlása esetén a vételár 100%-ról.

Milyen utólagos igazolásra van szükség?

Építkezés esetén az utolsó részfolyósítást követő 1 éven belül lakcímkártyával igazolni kell az együtt költözést, együttlakást. Lakásvásárlás esetén az utolsó részfolyósítást követő 1 éven belül lakcímkártyával igazolni kell az együtt költözést, együttlakást és be kell mutatni a vagyonszerzési illetékelőleg kiszabásáról szóló határozatot (kivéve, ha illetékmentes).

 

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Személyi kölcsön

A személyi kölcsön általában szabad felhasználású.

Személyi kölcsön igénylése esetén készpénzt kapunk, amelynek elköltése jellemzően nem célhoz kötött, vagyis bármilyen célra - például rendkívüli kiadások fedezése, nagyobb események, esküvő lebonyolítása - felhasználható. Vannak azonban olyan személyi kölcsönök, amelyeknek célja előre meghatározott. Ezek leggyakrabban valamely tartós fogyasztási cikk vásárlására, vagy például utazásra szólnak.

A kölcsön forintban  igényelhető. Összege jellemzően 100.000 Ft-tól 5.000.000 Ft-ig terjed.

A futamidő rugalmas, általában 12-72 hónap. A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.

Fontos tudni, hogy…
2012. április 1-jét követően maximalizálásra került a pénzügyi szolgáltatóktól igényelt kölcsön (pl. személyi kölcsön) után fizetendő teljes hiteldíj is. A 2012. április 1-jét követően kötött szerződések tekintetében a pénzügyi szolgáltató (hitelintézet és pénzügyi vállalkozás) a fogyasztóknak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelyben a THM meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank határozza meg a jegybanki alapkamatot, melynek mértéke elérhető honlapunkon és a www.mnb.hu oldalon.

Legfontosabb tudnivalók a hiteligénylésről

A személyi kölcsön előnye a viszonylag gyors és egyszerű hiteligénylés. A hitelbírálat azonban néhány napba, esetleg hétbe is belekerülhet.

A hiteligénylés általános feltételeit, valamint az igényléshez szükséges dokumentumokat a pénzügyi intézmény saját hatáskörben határozza meg, ezeket az információkat megtalálhatók a bankfiókokban vagy a bankok internetes honlapján.

Számos esetben a személyi kölcsönhöz hitelfedezeti életbiztosítás is kapcsolódik. A hitelfedezeti biztosítás célja, hogy fedezze a felvett hitel havi törlesztőrészleteit mindaddig, amíg balesetből, betegségből, munkahely elvesztéséből eredően az adós nem képes törlesztőrészletet fizetni.

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Folyószámlahitel

A lakossági bankszámlához kapcsolódó folyószámlahitel átmeneti pénzhiány áthidalására szolgáló fogyasztási hiteltermék.

A bank által végzett hitelbírálatot követően a folyószámlahitel szerződésben kikötött, egyedi hitelkeret összeg erejéig a bankszámláról kifizetés teljesíthető. Jellemzően kezes nélkül igényelhető, fedezetül a bankszámlán rendszeresen jóváírt tételek (pl. havi munkabér) szolgálnak. Szabadon, hitelcél megjelölése nélkül, tetszés szerinti ütemezésben felhasználható. Az igénybe vett hitel egy összegben vagy részletekben is visszafizethető, a törlesztés a jóváírási forgalom folyamatos felhasználásával történik. A hitelkeret a törlesztéssel mindig újratöltődik, és a futamidő lejártáig ismételten felhasználható. E hitelnek jellemzően nincs futamideje (a futamidő automatikusan meghosszabbodik), a bank azonban rendszeres időközönként felülvizsgálja a hitelfeltételeknek való megfelelést. A hiteligénylés részletes feltételeit, a hitelkamat és egyéb költség-kondíciókat (kezelési költség, hitelbírálati díj, rendelkezésre tartási jutalék, stb.) a hitelintézet üzletszabályzata és hirdetménye tartalmazza.

Fontos tudni, hogy…
2012. április 1-jétől maximalizálásra került többek között a fizetési számlához kapcsolódó kölcsön (pl. folyószámlahitelek) után fizetendő teljes hiteldíj is. E konstrukciók esetében a THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.

Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank határozza meg a jegybanki alapkamatot, melynek mértéke elérhető honlapunkon, illetve a www.mnb.hu honlapon.

A hitelintézetek a hiteligénylés feltételeit és a szükséges dokumentumokat általában az alábbiak szerint határozzák meg:

A hiteligénylés általános feltételei (a feltételek pénzügyi intézményenként eltérhetnek):

  • betöltött 18. életév
  • devizabelföldi természetes személy
  • állandó lakóhely
  • minimum egy év folyamatos munkaviszony
  • 3 hónapos aktív számlavezetési múlt a hitelező banknál (Némely bank elfogad más banknál meglévő számlamúltat is, illetve új ügyfelek számára is biztosít kisebb összegű hitelkeretet.)
  • a bank által meghatározott minimális nettó jövedelem, általában a mindenkori minimálbérrel megegyező jövedelem
  • rendszeres jóváírás, jövedelem átutalás a folyószámlán (Általában ez a hiteljogviszony tartama alatt is elvárás.)

Szükséges dokumentumok:

  • személyi igazolvány, (új személyazonosító igazolvány esetében lakcímet igazoló kártya bemutatása is szükséges)
  • esetleg egy-vagy két további, személyazonosságot igazoló okmány, pl. jogosítvány, TB kártya, adókártya
  • utolsó havi vezetékes telefonszámla, előfizetéses mobiltelefon-számla és a befizetést igazoló dokumentum (csekk)
  • előző 3 havi bankszámla kivonat

jövedelemigazolás.

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Szabad felhasználású jelzáloghitel

 

Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. A szabad felhasználású jelzáloghitelek felhasználási célja nincs meghatározva. A konstrukció lényege, hogy a hitel fedezetéül a hitelfelvevő által kínált ingatlan szolgál, a felvett hitelösszeg pedig szabadon felhasználható. Ez a hiteltípus azonban némileg drágább, mint az ingatlancélú hitel.

 

 

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Jelzáloghitelek

Jelzáloghitel esetén a hitelintézet a hitel fedezetéül felkínált ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. Nemfizetésnél érvényesíti jelzálogjogát, azaz a fedezetül felajánlott ingatlanra végrehajtást kérhet, végső esetben értékesítheti az ingatlant, a ki nem fizetett tartozást és annak kamatait pedig az így befolyt összegből biztosítja. Ingatlanfedezet mellett jellemzően nagyobb hitelösszeg vehető fel hosszú lejáratra, más hiteltermékhez képest kedvezőbb kamatozással.

A jelzáloghitel két alaptípusát különböztetjük meg:

  • ingatlancélú jelzáloghitel

  • szabad felhasználású jelzáloghitel

Jó, ha tudja..
A hitelkérelem elbírálásánál fontos szempont a rendszeres jövedelem nagysága és igazolása, mivel a bank ez alapján dönti el, hogy mekkora összegű havi törlesztőrészlet biztonságos fizetésére képes. A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésére álló önerőn kívül a fedezetként szolgáló ingatlan értéke is befolyásolja.

A jelzáloghitel szerződésekre hosszú, akár 20-25 éves futamidő jellemző, de elérheti a 40 évet is. Így annak elkerülése érdekében, hogy a hitelfelvevő halála legalább a hitel további törlesztése szempontjából ne hozza reménytelen helyzetbe a családot, a bankok a hitel felvételét ún. hitelfedezeti életbiztosítás megkötéséhez köthetik.

Az ügyfél egyéni döntése alapján a hitel életbiztosítással vagy lakás-takarékpénztári megtakarítással kombinálva is igényelhető, továbbá van lehetőség egyéb hitelfedezeti biztosítás megkötésére is, amely – konstrukciótól függően – különböző kockázatok bekövetkezése esetén nyújthat fedezetet (pl. a hitelfelvevő életkörülményeinek megváltozása, munkahelye elvesztése, stb. esetén).

A hitelfedezeti biztosítás lehetőségéről és feltételeiről érdeklődjön hitelintézeténél!

A kamatváltozás módjának rögzítése a 2012. április 1-jét követően megkötött jelzáloghitel-szerződéseknél

A jelzáloghitelek átlátható árazása céljából a 2012. április 1-jét követően megkötött szerződéseknél a pénzügyi szolgáltató köteles a kamat változását előre meghatározni. Erre két módszer lehetséges:

  1. referencia kamatlábhoz kötve (fizetendő kamat= referencia kamat + kamatfelár) vagy

  2. a kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3 éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzített módon.

Mit jelent a referencia kamatláb szerinti árazás?

A referencia-kamatláb szerinti árazás azt jelenti, hogy a bank a kamatot az előre megadott piaci kamatlábhoz igazítja, és ehhez számít hozzá egy kamatfelárat.

Mi lehet a referencia kamatláb?

A jogszabály módosítások alapján az alábbi referencia kamatlábak használata lehetséges:

  • Forinthitel esetében 

    • a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi BUBOR1, vagy

    • a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozam.

  • Eurohitelnél és euró alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi EURIBOR2,

  • Svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi CHF LIBOR. 

Jó ha tudja, hogy…
A kamat mértékét a választott referencia-kamatláb futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani.

Példával szemléltetve 

Egy 2012. április elsejét követően megkötött forint alapú jelzáloghitel szerződés esetében az intézmény referencia kamatként 6 havi BUBOR-t és 4,0%-os kamatfelárat alkalmaz. Ezt azt jelenti, hogy a kamatperiódus hossza 6 hónap lesz, tehát a kamat mértéke 6 havonta változhat a 6 havi BUBOR változásával egyező mértékben. Feltételezve, hogy a 6 havi BUBOR aktuális (tehát a fordulónapot megelőző utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatláb) mértéke 7,46%, ebben az esetben az adós által fizetendő kamat 7,46% + 4,0% = tehát 11,46% lesz.

Mely esetben módosíthatja a pénzügyi intézmény a szerződésben szereplő kamatfelárat referencia alapú árazás esetén?

Amennyiben a kamatváltozás referencia-kamatként van meghatározva, úgy a fogyasztó által fizetendő kamat és a referenciakamat különbségét (a felárat) a pénzügyi intézmény egyoldalúan a fogyasztó számára kedvezőtlenül kizárólag az alábbi esetekben módosíthatja:

a) a fogyasztó egyhavi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy

b) a fogyasztó a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást a pénzügyi szolgáltató értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti.

A változás kamatfelárra gyakorolt hatását a pénzügyi szolgáltató a belső szabályzatában köteles rögzíteni.

A kamatperiódusok meghatározása kamatperiódushoz kötött árazás esetén

Az, hogy a kamatperiódus hossza 3 éves, 5 éves vagy 10 éves lehet, azt jelenti, hogy a hitelt nyújtó pénzügyi szolgáltató 3, 5 vagy 10 évente változtathat az alkalmazott kamat mértékén.

Az új kamatperiódusokban alkalmazott kamat mértékét annak hatálybalépését megelőzően legalább kilencven nappal hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a módosítást követően várhatóan fizetendő törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott módon, közvetlenül értesíteni kell. A közvetlen értesítés elküldésének legalább 90 nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését.

Jó ha tudja, hogy…
Az értesítési időn – 90 napon – belül az ügyfél jogosult a szerződést díjmentesen felmondani, ha az új kamat számára nem elfogadható.  

1Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb

2Európai irányadó bankközi kamatláb

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Ingatlancélú hitelek

Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. Az ingatlancélú hitelek felhasználása célhoz kötött: a hiteltől függően új vagy használt ingatlan vásárlására, építésre, felújításra, bővítésre, korszerűsítésre, egyéb nem lakáscélú ingatlan megvásárlására, stb. fordítható.

Az ingatlancélú jelzáloghiteleken belül három típust különböztetünk meg:

  • az államilag támogatott lakáscélú hiteleket,

  • a támogatás nélkül nyújtott, ún. piaci kamatozású lakáscélú hiteleket, továbbá

  • a nem lakáscélú hiteleket (amikor nem lakás, hanem egyéb ingatlan, pl. üdülő, garázs stb. szolgál a hitel fedezetéül).

A lakáshitelek speciális típusa az államilag támogatott lakáshitel. Az állam különböző támogatási formákban hozzájárul a megfelelő lakhatási feltételek kialakításához. E kedvezőbb kondíciójú kölcsönöket azok vehetik igénybe, akik a vonatkozó jogszabály szerinti feltételeknek igazoltan megfelelnek.

Azok, akik a jogszabály adta követelményeknek nem felelnek meg, a piaci kamatozású lakáshitel konstrukciókat vehetik igénybe.

 

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Szabad felhasználású jelzáloghitel

 

Az ingatlancélú hitelek és a szabad felhasználású hitelek közötti alapvető különbség a hitelösszeg felhasználási céljában van. A szabad felhasználású jelzáloghitelek felhasználási célja nincs meghatározva. A konstrukció lényege, hogy a hitel fedezetéül a hitelfelvevő által kínált ingatlan szolgál, a felvett hitelösszeg pedig szabadon felhasználható. Ez a hiteltípus azonban némileg drágább, mint az ingatlancélú hitel.

 

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

 

Manapság egyre több bank kínál ügyfeleinek deviza alapú jelzáloghitelt, amelyet a hitelfelvevők lakás célra, illetőleg bármely más célra szabadon felhasználhatnak. 2009

 

A lakáscélú kínálat széleskörű hitelcélcsoportot takar: találhatók lakóingatlan vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére, felújítására, lakótelek vásárlására fordítható, valamint áthidaló kölcsönként nyújtott hitelek is.

 

A hitelintézetek - az igénylés és felhasználhatóság szempontjából - a devizaalapú hitel további előnyeként említik, hogy az állami kamattámogatású forint hitelekhez képest kedvezőbb kamatozású, feltételrendszere, bonyolítása egyszerűbb, az igénylők szélesebb köre által elérhető, felhasználható az államilag támogatott kölcsön kiegészítésére is.

 

A mellékelt táblázatban olyan hiteltermékek kondíciói szerepelnek, amelyek fedezete ingatlan, a hitel összege devizában meghatározott, és ennek megfelelően az alkalmazott hitelkamatláb is az adott deviza pénzpiaci kamatszintjéhez illeszkedik.

 

A kamatozás általában változó, a hitelintézet az alkalmazott kamatlábat meghatározott időszakonként (pl. évente, félévente) felülvizsgálja és aktuális hirdetménye, illetve kondíciós listája szerinti kamatlábra módosítja. A változásnak megfelelően új törlesztőrészletek kerülnek megállapításra. A devizahiteleknél alkalmazott legjellemzőbb kamatperiódusok a 3 hónapos, 6 hónapos, illetve az 1 éves periódus. A kamatperiódus az az időintervallum, amely alatt a kölcsön kamata állandó. A kamatozás módját a felek a hitelszerződésben rögzítik.

 

A devizában meghatározott és nyilvántartott hitelösszeg folyósítása és törlesztése általában forintban történik. Folyósításkor a hitelintézetek jellemzően devizavételi árfolyamot alkalmaznak, hiszen a jóváhagyott hitelösszegnek megfelelő devizát - forintfizetés ellenében - megvásárolják a hitelfelvevőtől. A törlesztőrészletek megfizetésekor devizaeladási árfolyamon az esedékes törlesztéshez szükséges összegben devizát adnak el az adósnak.

 

Forintban történő folyósítás és törlesztés esetén ezért számolni kell a deviza vételi és eladási árfolyam közötti különbséggel is. A különbség, azaz az árfolyamrés nagyságát a hitelintézet - az adott deviza piaci kondícióira, illetve a hitelintézet üzletpolitikájára figyelemmel - szabadon állapíthatja meg. Mértéke változhat, akár 2-3% is lehet.

 

Egyes konstrukciók lehetővé teszik a devizában történő folyósítást, illetve törlesztést is. Így, amennyiben a hitel felhasználása a folyósítás devizanemében történik, valamint az adós törlesztésre fordítandó jövedelme is azonos devizában keletkezik (az ügylet során konverzió nem szükséges), a vételi és eladási árfolyam különbözetével, illetőleg az árfolyam-ingadozásokban megnyilvánuló kockázattal nem kell számolni.

 

A devizaalapú jelzáloghitelekkel kapcsolatos ajánlatokban feltüntetett THM értékek 5 millió forint összegű, 20 év futamidejű, egyenletes törlesztésű hiteltermékekre meghatározottak, nem tükrözik a hitel árfolyam- és kamatkockázatát.

 

A hitelintézetek felhívják a figyelmet arra, hogy a törlesztőrészletek megfizetésével kapcsolatos, a deviza átváltásból eredő esetleges árfolyamkockázatot teljes egészében az ügyfél viseli!

 

Mivel az árfolyam ingadozások következtében a törlesztőrészletek nagysága - még kamatperióduson belül is - változhat, a hitelfelvevőknek gondolniuk kell arra is, hogy az esetlegesen, hirtelen bekövetkező, nagyobb mértékű törlesztőrészlet-változásokat is ki tudják gazdálkodni.

 

A táblázatban szereplő konstrukciók esetén a hitelintézetek a törlesztőrészletek számítására kétféle módszert alkalmaznak, az annuitás számítás módszerét, illetve a lineáris törlesztési módot.

 

A devizaalapú hitel - jellemzően havi gyakoriságú, devizában (pl. euróban, svájci frankban) meghatározott - törlesztőrészletei, az adott kamatperióduson vagy ügyleti éven belül, az annuitás számítás módszerét alkalmazva egyenlő összegűek, azonban eltérő devizanemben történő teljesítés esetén a teljesítéskori devizaárfolyamtól függően változhatnak. A devizában kifejezett, egyenlő nagyságú törlesztőrészletek hónapról hónapra változó összegű tőke és kamat összeget, valamint havi kezelési költséget tartalmaznak.

 

Lineáris törlesztési mód esetén pedig a devizában kifejezett törlesztőrészletek (az azonos összegű tőketörlesztés és változó összegű kamat) a futamidő előrehaladtával jellemzően csökkennek. (Azonban nagyobb mértékű kamatemelkedés esetén, főleg a futamidő elején - a kamatteher növekedése miatt - akár nőhetnek is a törlesztőrészletek.)

 

A hitelbírálat és folyósítás terhei mellett, a hitel törlesztése során - a hiteldíjon felül - felmerülhetnek egyéb költségek is. Ilyenek lehetnek például a bankszámla (számlák) fenntartási díjai, esetleges átvezetési, konverziós költségek.

 

Javasoljuk, hogy a kapcsolódó költségekről is kérjen teljes körű tájékoztatást a szerződés megkötése előtt!

 

Forrás: pszaf.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Változások a lakástámogatási rendszerben

2009. július 1. napjától a lakástámogatási rendszer jelentősen megváltozott, tekintettel arra, hogy a módosulás következtében 2009. július 1-jén vagy azt követően

  • a lakásépítési (-vásárlási) kedvezményre („szocpol”),

  • a fiatalok otthonteremtési támogatására („FOT”),

  • jelzáloglevéllel finanszírozott hitelek kamattámogatására,

  • kiegészítő kamattámogatásra,

  • az értékesítés vagy bérbeadás céljára való lakásépítés kamattámogatásárabenyújtott támogatási kérelmek alapján a vonatkozó jogszabály szerinti állami támogatás nem nyújtható.

A vonatkozó szabályozás értelmében kizárólag az alábbi támogatások nyújthatók:

  • akadálymentesítési támogatás,

  • kamattámogatás lakóház-felújításra és víziközmű létesítésére,

  • kamattámogatás települési önkormányzatok részére,

  • a települési önkormányzatok támogatása a rendeletben meghatározott célok érdekében.

A módosult rendelkezések 2009. július. 1. napját követően benyújtott támogatási kérelmekre kell alkalmazni. Az ezt megelőzően a hitelintézethez benyújtott kérelmekre a 2009. június 30-án hatályos rendelkezések továbbra is irányadók.

2009. július

Forrás: pszaf.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Forint- vagy devizahitel? Mindegy is...Erdei Tamás, a Bankszövetség elnöke, 2009. október 13. 06:00

A Bankszövetség elnöke Nap vendége műsorunkban azt mondta: "nem szeretem, hogy devizahitelekről beszélünk, beszéljünk inkább lakáshitelekről, hiszen a forinthiteleknél is ugyanolyan problémák merültek fel, mint a deviza alapú kölcsönöknél." Erdei Tamás ugyanakkor hozzátette, hogy a jövőben már az euróra is érdemes hazai devizaként tekinteni, hiszen néhány év múlva Magyarország is csatlakozik az euróövezethez.

A jegybankelnök javaslata a devizahitelezés szigorításáról kicsit megkésett, ezeket a változtatásokat nem most kellene végrehajtani - mondta Erdei Tamás, a Magyar Bankszövetség elnöke Nap vendége című műsorunkban. Erdei Tamás szerint a javaslatcsomag a múltat már nem tudja kezelni, bár az is igaz, hogy egy néhány hónapos turbulenciát leszámítva a magyar bankrendszernek és az ügyfeleknek sikerült menedzselniük az árfolyamok ingadozását.

Az MKB Bank jelenlegi vezérigazgatója hangsúlyozta, hogy egyetértenek a jegybanknak azzal a törekvésével, miszerint egy fellendülési időszakban némi korlátozást szeretnének bevezetni a hitelezés területén. A Bankszövetség tehát megfelelő tárgyalási alapnak tartja azt az ajánlást, amely rögzítené a háztartási jelzáloghitelek és a gépjárműhitelek esetében a maximális hitel/fedezet arányt.

Erdei Tamás ugyanakkor hozzátette, hogy a jövőben már az euróra is érdemes hazai devizaként tekinteni, hiszen néhány év múlva Magyarország is csatlakozik az euróövezethez. A szövetség tehát inkább azt javasolja, hogy forint hiteleknél az ingatlan értékének 80 százalékáig nyújtsanak hitelt a bankok, míg az euró alapú hitelek esetében ez az arány legyen 70 százalékos.

A jegybank javaslata szerint a háztartási jelzáloghitelek esetén a maximális hitel/fedezet arány forintkölcsönöknél 70, eurónál 54, míg egyéb devizában felvett hitel esetén 35 százalék lenne. A gépjárműhitelek futamidejét 5 évben maximálnák, ezeknél a kölcsönöknél a maximális hitel/fedezet arány forintban 80, euróban 62, egyéb devizában 40 százalék lenne az MNB ajánlása alapján.

A Bankszövetség a többi deviza esetében elfogadná a jegybank javaslatait, ezek azonban az elnök szerint olyan szigorúak, hogy minimálisra csökkentenék, vagy akár meg is szüntetnék a hitelezést a forint, vagy euró alapú kölcsönökön kívül.

A Bankszövetség elnöke az utóbbi hónapok tapasztalataira építve hozzátette, hogy a piac már így is a forinthitelek irányába mozdult el. A folyamatot az is elősegíti, hogy „a jegybanki kamatok szépen csökkennek, és reméljük, hogy a magyar rátánál is lehetőség nyílik még egy 50-100 bázispontos enyhítésre” – tette hozzá Erdei Tamás.

A Bankszövetség már csak azért sem támogatja a további megszorításokat, hiszen a lakáshitelezésnél olyan kemény feltételeket vezetne be a jegybank, amelyek egyrészt kizárnák a versenyt a bankok között, és a lakosság egy része számára elérhetetlenné tennék a hiteleket – véli az elnök.

Az MKB Bank lakossági portfolióiban csak minimális változás ment végbe az elmúlt egy esztendőben – hangsúlyozta Erdei Tamás, hozzátéve, hogy csupán az ügyfelek 5-6 százalékának vannak súlyos fizetési nehézségei. Az intézet vezérigazgatója ugyanakkor hozzátette, hogy a bank igyekszik minden problémás hitelfelvevővel megállapodni, hiszen egy válságos időszakban együtt kell működni az ügyfelekkel a legmegfelelőbb megoldás kidolgozásában.  

A Bankszövetség elnöke zárásként azt is hozzátette: „nem szeretem, hogy devizahitelekről beszélünk, beszéljünk inkább lakáshitelekről, hiszen a forinthiteleknél is ugyanolyan problémák merültek fel, mint a deviza alapú kölcsönöknél. A lakosság a válság elmélyülésekor nem jól mérte fel a saját anyagi lehetőségeit, ezért nem tudja teljesíteni korábbi kötelezettségeit. Ebből a szempontból tehát mindegy, hogy euró, forint vagy svájci frank alapú hitelek törlesztéséről van-e szó” – hangsúlyozta Erdei Tamás

 

Forrás: gazdasagiradio.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

A gazdasági, ingatlanpiaci, jelzálogpiaci és hitelválság 1 éve.

Hitelpiaci hozadékok. 2009.08.07.

A bankok, és az ügyfelek számára is jelentős változásokat hozott az átalakult gazdasági környezet

(Harnos András, az Aegon Hitel Zrt. vezérigazgatója)

Hitelezés

Alapjaiban alakult át a hitelpiac a tavaly októberben kitört válság óta: a források hirtelen, és látványos beszűkülése, így a forrásköltségek jelentős drágulása a bankok hitelezési politikáját is megváltoztatta. A hitelintézetek azóta inkább portfóliójuk minőségének javítására törekednek, próbálják minimalizálni a veszteségüket és a korábbiakkal szemben csak sokkal óvatosabb feltételekkel hajlandóak hitelt nyújtani. Ez mind a lakossági, mind a vállalati piacon jellemző, és teljesen normális velejárója a jelenlegi helyzetnek. Mégis van egyfajta bankellenes hangulat a levegőben, hiszen hajlamosak vagyunk az egész válságot a bankok számlájára írni, számon kérni, pedig nem kizárólag a hitelintézetek viselkedése vezetett a kialakult helyzethez. Általában elmondható, hogy a lakosság sokkal több hitelt vett fel az elmúlt időszakban, mint amennyit hitelfelvevő képessége megengedett volna, ennek pedig bár valószínűleg előbb-utóbb a válság nélkül is meg lett volna a következménye, most hatványozottan érezhető a hatása. 

Amit a bankok tehetnek: a dolgukat végzik, veszteségeik csökkentésére törekszenek, és bár olykor ez társadalmi feszültséghez vezet (árverezések reagálása), a valóság és a média által gerjesztett "legendák" között óriási a szakadék. A közhiedelemmel ellentétben a bankoknak is az az érdekük, hogy a szerződések minél hosszabb ideig és minél szélesebb körben fennmaradjanak. Ugyanúgy nem érdekük a hitelszerződések felmondása, és legvégső esetben az ingatlan értékesítése, mint ügyfeleiknek. Az elmúlt hónapokban a hitelintézetek különböző megoldásokat dolgoztak ki, és ajánlanak fel átmeneti fizetési nehézségekkel küzdő adósaiknak, és csak a legutolsó lépésként fordulnak a behajtás, árverezés felé. Persze az alapkérdés, hogy az ügyfelek is hajlandóak-e az együttműködésre.

Változások

Az idei első hat hónapban 70 százalékkal csökkentek a devizaalapú új kihelyezések az előző év azonos időszakához képest. Több hitelintézet átmenetileg, vagy akár tartósabban is felfüggesztette ilyen típusú termékei értékesítését, jelenleg a piacon továbbra is megtalálhatóak azok a kedvező kondíciójú, svájci frank alapú termékek, amelyek teljes hiteldíj mutatója (THM) ma még mindig a legalacsonyabb. (A nagy bankok jellemzően inkább euró alapú konstrukciókat ajánlanak.) Igaz, hogy aki ilyen hitelt szeretne felvenni, annak ma már jövedelemigazolással kell alátámasztania, hogy képes lesz a törlesztő részletek fizetésére. A finanszírozási arányok is változtak, csökkentek az elmúlt időszakban. A bankok kockázati étvágyának visszaesése ugyanis azt eredményezte, hogy az ingatlancélú ügyleteknél esetenként emelkedik a szükséges önerő mértéke (ehhez az állami támogatások elapadása is hozzájárul), de ez függ az adósminősítéstől és a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonságaitól is. A szükséges önrész mértéke így ma már 20-50 százalék közé tehető, átlagosan 40 százalék.

Megoldások

A kihelyezési gyakorlatban történt változások mellett jelentős hozadéka az elmúlt időszaknak, hogy számos megoldás született az átmeneti fizetési nehézségekkel küzdő ügyfelek helyzetének rendezésére is. (Futamidő hosszabbítás, tőketörlesztés halasztása, stb.) Ebben egyrészt a bankok saját maguk, másrészt a kormányzat is aktívan részt vett. A legutóbbi ilyen intézkedés az áthidaló kölcsön bevezetése, bár az ennek részleteivel kapcsolatos tájékoztatás csak a közelmúltban jelent meg, így a bankok számára rövid idő áll rendelkezésre a részletek és a termék teljeskörű kidolgozására. Lényege, hogy a rászoruló (és a szabályozás feltételeinek megfelelő) ügyfelek számára a következő két év törlesztési terheit az áthidaló kölcsön jelentősen könnyíti, ami várakozásaink szerint a portfóliók minőségét is javítani fogja. Jó eszköz lehet a gazdasági válság hatásaitól leginkább érintett ügyfélkör részére. A kezdeti érdeklődés már érzékelhető, a ténylegesen igénylők arányát viszont egyelőre csak becsülni lehet.

Kilátások

Véleményem szerint minden olyan szabályozás, amely a piac működésének átláthatóságát és a piaci szereplők érdekeinek kölcsönös védelmét szolgálja, pozitív fogadtatásra számíthat. Azt azonban szem előtt kell tartani, hogy a jelzálogtermékek esetén akár 30-35 éves futamidővel kell számolni, (de átlagosan is 15-20 év a futamidő) így a kondíciók változásának illetve változtatásának joga ehhez kell, hogy igazodjon. Ami pedig a jövőt illeti: az új kihelyezések dinamikájában egyelőre nem tapasztalunk változást, de úgy gondolom, a második félévben elindulhat egy lassú ütemű növekedés, ami a jövő év második felétől válhat erőteljesebbé.

Forrás: penzcentrum.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Vissza a jövőben: örömre üröm? 2009.08.07.

Egyre másra jelennek meg a különböző elemző házak véleményei, hogy a globális recesszió már nagyon a végéhez közelít. A részvényelemzők gyakran egymást túllicitálva megkezdték a vállalati profitokra vonatkozó előrejelzéseik emelését, ami - ha pusztán a számokat tekintjük, - valóban jó hír, hiszen minderre 2007 áprilisa óta csak áhítozhattunk. A háttérben pedig részben az a tény áll, hogy a gyorsjelentési szezonban az eddig jelentő vállalatok 75 százaléka az elemzői konszenzusnál jobb eredményről számolt be.

Nem meglepő hát, hogy a legtöbb esetben az S&P 500 index év végi célértékét is 1050 pont környékére emelték, a korábbi 900-as értékekről. A medve piac végét sokan arra alapozzák, hogy az év második felében javulhat a makrokép, miután a cégek újraépítik készleteiket, és az ingatlanpiac stabilizálódik. Tény, hogy a kockázatvállalási hajlandóság és a befektetői hangulatindexek normalizálódtak, valamint a P/E szintek alapján számos részvénypiac nem mondható drágának (míg számos, a rally kezdete óta hihetetlen sokat emelkedett részvénypiac igenis drága), valamint az alacsony infláció miatt még nem kell tartani a monetáris szigorítástól.

Valóban lehet, hogy a globális recesszió 2009 vége felé tényleg véget ér. Ugyanakkor sokan túlzottan optimisták, és a 2008-ról 2009-re váltáshoz hasonlóan, most úgy tekintenek a 2010-es új évre, mint ami majd sokkal jobb lesz. A felépülés jóval lassabb, vérszegényebb és trend alatti lesz, mivel a háztartások, a vállalatok és a pénzintézetek egy olyan világban találják magukat, ahol a korábbiakhoz képest korlátozott a kölcsönfelvétel, a kölcsönnyújtás és a költekezés lehetősége. A gyorsjelentési szezon, bár nagyon biztató, ennek ellenére érdemes megnézni minden egyes vállalat esetében, hogy a kimutatott eredményben milyen szerepet játszott a hatalmas elbocsátások következtében megspórolt bérköltség, a trading nyereség, vagy a számos esetben értékesített cégrész, vagy leányvállalat(ok) befolyó ellenértéke, Nouriel Roubini, a már-már látnoki képességekkel rendelkező közgazdász professzor szerint, a tökéletes vihar egy inch-el közelebb araszolt az amúgy is felhős globális kilátásokat mutató radaron, mivel a tartósan nagy költségvetési hiány és az államadósság felhalmozódása, valamint a mindehhez társuló amerikai jegybank túlzott pénznyomása, (az államadósság részben jegybank által történő finanszírozása) végül is növeli a várható inflációt. A koktél további összetevői: az államkötvények növekvő hozama, a felszökő olajár, a várakozásokat ugyan meghaladó, de gyenge nyereségek, a még mindig csökkenő munkahelyek és a stagnáló növekedés bizony ugyancsak elgondolkodtató.

Ez egy olyan vihar lehet, ami 2010 végén, vagy 2011 elején visszavetheti a még éppen a válságból kikecmergő világgazdaságot, az ún. double-dip recesszióba. A kettős merülésnek nevezett jelenség azt a helyzetet fedi, amikor a felszíni jelek szerint kilábalóban lévő gazdaság, hirtelen ismét mély válságba zuhan. Egy ilyen fordulat súlyos következményekkel járhatna, nem csupán az amerikai, de az egész világgazdaság számára is. Fontos azonban, hogy ennek a viharnak nem kell szükségszerűen bekövetkeznie, de azt látni kell, hogy ha semmit sem tesznek, akkor egyre növekszik a valószínűsége. Az elkerülés úgy lehetséges, hogy nagyon gyorsan meg kell fogalmazni egy olyan kilépési stratégiát az erőteljes monetáris és fiskális ösztönzésből, ami még elegendően korán és hatékonyan következik be ahhoz, hogy elejét vegye, a Fed mérlegében már amúgy is rettentő mértékben felfújódott kötelezettségek további növekedésének. Ugyanakkor, nem annyira drasztikus, hogy lehűti a gazdaságot. Az utóbbi negatív hatása nyilvánvaló, de az előbbi megérdemel egy további mondatot: A kötelezettségeket tovább növelni igen veszélyes, mivel elérkezhet az a pillanat, amikor a külföldi befektetők elzárják a csapokat, és nem vesznek több amerikai állampapírt.

A fentieket legjobban a július utolsó hetében, Washingtonban lezajlott, G2-nek is nevezett, amerikai-kínai Stratégiai és Gazdasági Párbeszéd támasztja alá. Kína, e csúcstalálkozón is hangot adott aggodalmának, miszerint az 1840 milliárd dollárra várt idei amerikai költségvetési hiány meglehetősen nyugtalanítja, hiszen a távol keleti ország az USA államkötvényeiből több mint 800 milliárd dollárért vásárolt, ezzel az USA legnagyobb hitelezője lett. A magas költségvetési hiányt pedig orvosolni kell, és ha az új kötvény kibocsátásokon (amelyek az év elejéhez késpest jóval magasabb hozamon történnek) nem jelennek meg kellő számban a külföldi befektetők, akkor a jegybanknak ismét lépnie kell, ami kötelezettségeinek emelkedéséhez és a pénzmennyiség további növeléséhez vezet, ez pedig a dollár leértékelődését erősíti. Mindennek Kína (és még számos más ország) vajmi keveset örülne. Nem véletlen, hogy időről időre felerősödtek azok a hangok, amik azt követelik, hogy az IMF vezérletével a világ találjon egy új vezető valutát a dollár helyett. Legutóbb az ENSZ közgyűlés elnöke is úgy nyilatkozott, hogy napirendre kell tűzni a kérdést, mi legyen a tartalékvaluta a dollár helyett.

A dollártól való függetlenedés igényét az a júniusban történt bejelentés is jól szemlélteti, hogy négy arab állam, Bahrein, Katar, Kuvait és Szaúd-Arábia közös pénzt tervez: a kalidzsi-t a tervek szerint 2013-ban vezetnék be. A dollár ugyanakkor egyelőre csak gyengélkedik, de temetni még korai lenne, noha a jövőben elképzelhető, hogy a tartalékvaluta főszerepet más valuta/valuták veszik át.

A recesszióból való kilábalás egyik nagy nyertese a nyersanyag piac lehet, amely 2010-ben a fokozódó kereslet hatására jóval látványosabban folytathatja tovább az idei emelkedését. Ez a commodity piacon nagy valószínűséggel bekövetkező bull, pedig igen kedvező hatással lehet az ausztrál, az új-zélandi és a kanadai dollár árfolyamára, mivel ezek egyfajta nyersanyag devizák, hiszen a fenti országok exportbevételének több mint ötven százalékát a nyersanyagok világpiaci értékesítése jelenti.

Az Aegon Alapkezelő abszolút hozamú származtatott alapjai az alkalomszerű és a piaci folyamatok gyors kihasználását lehetővé tevő stratégiájuk következtében, igen hatékonyan profitálhatnak a jövőben is a nyersanyagpiaci folyamatokból, történjen mindez direkt (határidős commodity piac), vagy indirekt (határidős devizapiac, határidős részvénypiac) módon.

Forrás: penzcentrum.hu

 

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Személyi kölcsönök: kevésbé drágák. 2009.10.09.

Visszaesett a személyi kölcsönök piaca Magyarországon, a bankok már csak a legjobb ügyfelekkel szerződnek, vagyis akik magas legális jövedelemmel rendelkeznek, és viszonylag nagy kölcsönt kérnek. Csakhogy belőlük kevés van, még akkor is, ha az elmúlt fél évben a brutális 30-40 százalékos teljes hiteldíjmutatók már a legtöbb banknál 20-30 százalék közé szorultak.

Még mindig nagyon drágák a személyi kölcsönök, de azért a bankok folyamatosan eresztik lefelé a kamataikat. Egyrészt a jegybank kamatcsökkentési hullámát követik, másrészt a válság extrém hitelpiaci jelenségei után már egy kicsit megnyugodtak.

Természetesen lehet olyan helyzet, amikor valakinek segít a személyi hitel, mert égető szüksége van azonnal egy adott összegre, és látja, hogy a havi megtakarításaiból miképpen fogja az elkövetkező években törleszteni az adósságot, de a magas kamatok miatt ezt nagyon meg kell fontolni. Ha pedig valaki rossz likviditási helyzetét igyekszik menedzselni, sajnos inkább csak mélyebbre kerül az adósságspirálban. Ha egyáltalán kap személyi kölcsönt, mert az mostanában nem is olyan könnyű.

„A bankok nagyon szívesen adnak hitelt annak, akinek arra nincsen semmi szüksége. Akinek pedig valóban hitelre van szüksége, az nem hitelképes” – így szól a hitelpiacot leíró közismert,és valóban találó jellemzés. Ez az elmúlt egy évben, a pénzügyi válság elmélyülése óta különösen igaz. Ahogyan ugyanis sokat romlott a nem törlesztő adósok aránya, sokkal kockázatosabbá vált minden hitelpiac, a bankok kockázatkezelői különösen rigorózusan megnézik, hogy kit hiteleznek. Mindez talán a legélesebben a személyi hiteleknél látható.

Hogy gondolkodik a bank?

Ha megismerjük a bankok gondolkodását a személyi kölcsönök nyújtásánál, akkor azt is könnyebben feltérképezhetjük, hogy milyen eséllyel kaphatunk személyi kölcsönt, egyáltalán mikor érdemes ilyen hitelt felvennünk. Megdöbbentő, de igaz: a válság előtti személyikölcsön-piachoz képest harmadára olvadt Magyarországon a személyi hitelezés.
A bankok közül ugyan senki nem húzta be hivatalosan a kéziféket, vagyis adminisztratívan nem mondta ki, hogy nem ad személyi hitelt, de úgy alakította üzletpolitikáját, hogy csak az kapjon kölcsönt, aki nagyon jó adós, és akinek nagyon nagy szüksége van a pénzre. Hogyan lehet valaki egyszerre nagy pénzínségben, de eközben mégis nagyon jó minősítésű adós? Kicsit paradoxon a két feltétel, de lássuk, hogy találja meg a bank az ilyen klienseket? Azt, hogy kinek van nagyon nagy szüksége a pénzre, nem kell különösebben ellenőrizni, aki korábban 35 százalék feletti THM-mel (teljes hiteldíj mutatóval) is igényelt kölcsönt, annak nyílván nagy szüksége van a pénzre.

De ki lehet közülük a jó adós? A személyi kölcsönöknél nincsen kezes, nincsen ingatlan vagy más fedezet, a bank csak az ügyfél jövedelmi helyzetét nézheti. Alapvetően a legális munkabérét, ezenkívül esetleg a családi pótlékot, az adóhatóság által igazolt vállalkozói jövedelmet (osztalékot), hivatalos ingatlan-bérbeadásból származó jövedelmet tud figyelembe venni, de mindenképpen a munkajövedelem a hitel alapja. Ebből a jövedelemből kiindulva a bank „elkölthető jövedelmet” kalkulál. Megnézi, hogy mekkora lehet az ügyfél havi megélhetési költsége, milyen egyéb bevallott hiteltörlesztései vannak. Ezeket levonja a munkajövedelemből, majd legfeljebb olyan hitelt hajlandó adni, amelynek a havi törlesztőrészlete nem haladja meg a havi elkölthető jövedelemnek a 30-40 százalékát. A pontos százalékos mérték bankonként és termékenként is különböző.

További kutakodás

Ha a jövedelemkritériumnak megfelelt egy ügyfél, még nem biztos, hogy jó adós lesz. A bank mást is igyekszik ellenőrizni. Meglepő módszertanok vannak. Ki hinné, de például kifejezetten előny lehet, ha már el van adósodva az ügyfél, vagyis van további hitele.

Pozitív adóslista ugyan még nincsen Magyarországon, de ha a bank meg tud arról győződni, hogy az ügyfél rendesen törlesztette korábban más adósságait, akkor szívesebben hitelez neki. Vagyis amennyiben valaki hosszú hónapok banki igazolásaival bemutatja a számlatörténetét, vagyis azt, hogy mindig rendesen fizetett, még egy olyan ügyféllel szemben is előnyt szerezhet, akinek még nem volt hitele.

Egyes bankok szektorok szerint is súlyoztak a válság idején. Vagyis jobb adós volt ugyanazzal a jövedelemmel egy gyógyszeriparban dolgozó ember, mint az autóiparban, vagy az építőiparban, mert a banki kockázatkezelők szerint utóbbiak nagyobb eséllyel veszítik el a munkájukat a jövőben. Az is jellemző, hogy a bankok szívesebben fogadnak be nagyobb hitelkérelmeket. Azok közül, akik már megfeleltek a kritériumoknak, vonzóbb az a kliens, aki nagyobb pénzt kér, kevesebb adminisztrációval nagyobb összegű a hitelkihelyezés, és még az adósok törlesztési hajlandósága is általában jobbnak bizonyul.

Extrafedezetek

A bankok csak akkor hirdethetik kezes és fedezet nélküli személyes kölcsönnek a termékeiket, ha valóban nem követelnek meg ilyen feltételeket. A bankok azért igyekeztek a múltban – és elvétve igyekeznek most is – további biztosítékokat kérni.

Az egyik megoldás, amikor jogilag ugyan valóban nincsen fedezet, hogy megkérik a hitelkérelmezőt, engedményeztesse a bankra a fizetését. Ebben az esetben, ha a törlesztés késik, akkor a bank letilthatja a fizetés folyósítását. Valójában az ügyfél ezt az engedményeztetést bármikor visszavonhatja, de mivel nem mindenki ismeri ennek a szabályait, a felügyelet fellépett e gyakorlat ellen is.

A másik banki gyakorlat szerint nagyobb hiteleknél a bank megköveteli, hogy az ügyfél közjegyző előtt hivatalosan is vállaljon kötelezettséget. Ez annyiban segíti a bankot, hogy amennyiben teljesen megszakad a bank és az ügyfél együttműködése, és jogi útra tereli a bank a követelését, akkor könnyebbé válik a végrehajtás.

Forrás: fn.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Kétségbeesett segélykérés: a hitel miatt újabb család vesztheti el házát

FMH - Alig 300 ezer forint hiteltartozás miatt elárverezhetik a soponyai Kajári család otthonát, ha a pénzintézet nem minősíti újból hitelképesnek a családot. Egyre többen kerülnek bajba, mert nem tudnak fizetni.

2009. szeptember. 01. kedd | Szerző: Miskei Anita

Utolsó kétségbeesésemben írok a Hírlapnak - kezdte lapunkhoz eljuttatott levelét Kajáriné Kiss Zsuzsanna. A kétgyermekes soponyai édesanya leginkább tanácsot várt. Minden nap megtapasztaljuk, milyen nehéz helyzetbe juttatta a gazdasági válság a családokat. Idáig vezethető vissza a Kajári család története, akik közel állnak ahhoz, hogy elveszítsék otthonukat.

- 2008 decemberében elbocsátották siketnéma férjemet, Tibort munkahelyéről. Létszámleépítés miatt küldték el, de hátrányos helyzetűként nem talált munkát. Két gyermekünk van, betegeskedésük miatt gyesen vagyok - mesélte az édesanya. Elmondta, 2004-ben vettek fel hatmillió forint jelzáloghitelt, hogy otthont teremtsenek. A soponyai parasztházat újítgatták, közben a család bővült. A nagyobbik gyermek hallássérült, a kisebbik speciális cipőt hord. Nehéz körülmények között élnek, egy keresetből. Decemberig sem a szolgáltatók, sem a bank felé nem volt adósságuk. Ahogy az asszony fogalmazott: szűkösen éltek, de került étel az asztalra.

- Miután férjemet elbocsátották, levelet írtam a banknak, reméltem, kapunk haladékot, amíg állást talál. A decemberben kelt levelemre februárban válaszoltak: ha 100 ezer forintot befizetünk, módosíthatunk a konstrukción. Nem tudtuk kifizetni, bíztunk abban, ez mielőbb változik. Eközben halmozódtak a kifizetetlen szolgáltatói számlák, de azokat folyamatában rendeztük, mert Tibor márciusban munkát kapott - mondta Zsuzsanna. Hozzátette, 60 ezer forintot keresett férje, csak a hitel törlesztő részlete elvitte volna a pénzt, a tartozás a bank felé nőtt. Mára 300 ezer forintra dagadt az összeg. - Júniusban levél jött a banktól, felmondták hitelünket. Ötévi fizetés után a 6 millióból 5,6 millió forint hiteltartozásunk volt. Ezt 15 napon belül követelték, vagy árvereznek. Megpróbáltuk a házat eladni, nem sikerült. Ezalatt férjemet visszavették a régi munkahelyére, így jeleztem a banknak, augusztustól fizetünk. Ezt nem fogadta el a pénzintézet, egy közjegyző tanácsára a havi részletet befizettük. Jó döntés volt, nyári levelemre pénteken kaptunk választ, látják a szándékot, felfüggesztik az árverezést. Újból vizsgálják hitelképességünket, ha megfelelünk, fizethetjük a hitelt, de csak forint alapú konstrukcióban. Ezt sem bánjuk, csak megtarthassuk otthonunkat!

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Egy család drámája: elvesztették az évek kemény munkájával felépített házat

FMH - Emberek ezreit fenyegeti a veszély, hogy a kamat változás miatt elveszíthetik lakásukat. Nemrég kormánydöntés született megsegítésükre, a lakásmentő csomag mától lép életbe.

2009. július. 28. kedd | Szerző: J. Mező Éva

Marthné Vida Krisztinán már nem segít a lakásmentő csomag. Két hónapja eladta maroshegyi házát, teherautóra rakta csomagjait, elsiratta álmait   és albérletbe költözött. Ahogy közeledtünk volt háza felé, szeme megtelt könnyel.
 - Nem szabad panaszkodnom. Meg kell tanulnom örülni, hiszen tető maradt a fejem fölött. Amikor megszületett gyermekünk, férjemmel elhatároztuk, hogy építkezünk. A telket aputól kaptuk, rengeteget dolgoztunk a házon. Amikor befejeztük az építkezést, minden olyan volt, amilyennek megálmodtuk. A férjemmel bort nyitottunk, és emlékszem arra a boldog megelégedettségre, amivel azt mondtam:  Ez a földi boldogság. Innen engem csak tepsiben visznek el.  Két éve megfordult a világ. Férjem elveszítette munkáját ... 


Marthné Vida Krisztina és családja jóval áron alul  adta el álmaik házát, most egy lakást újítanak fel


Tízmillió forint. Krisztina és férje úgy számolt, ez az az összeg, amit mindennapi  megélhetésük mellett még biztonságosan törleszteni tudnak. Durván havi 40 ezer forint.  Az akkori  körülmények között  tesszük  hozzá most már lényegesen bölcsebben, de ki gondolt  ezelőtt hat éve arra, hogy a  törlesztőrészletek a duplájára nőnek? Krisztina férje is  jól menő vállakozó volt akkor. Nemzetközi cége azonban a válság elmélyülésével folyamatosan veszítette el a megrendeléseket. Próbálkoztak ezzel  is, azzal is. A legsúlyosabb pillanatokban már csak a szülők segítségében bíztak, végül a fiatalok döntöttek. A gyönyörű házra gyorsan találtak vevőt  mélyen áron alul.
- Nincs hitelem, de az álmamimat elrabolták - mondta Krisztina. Lefogyott, belebetegedett. A ház, ahol két hónapja még boldogok voltak, most a másé. A levendula, amit Krisztina ültetett, nem rég nyílt el. A tuják, amiket magról nevelt, most másnak adnak árnyat. A veszteség elviseléséhez Krisztina imáiban gyűjt erőt.
Most a cicáját szólítja, az új lakóktól  addig Lili itt kapott menedéket, amíg albérletben húzza meg magát a család. Krisztináék a maradék pénzen lakást vettek, most azt újítják fel. Kezdődik a harc a mesteremberekkel elölről, pedig azt gondolták a férjével, már hátradőlhetnek, élvezhetik munkájuk gyümölcsét. Erejüket, figyelmüket  gyermekükre és egymásra fordíthatják. Persze nem egyedül vannak így. Volt szomszédaik közül  ketten szintén a házukat árulják, Krisztina barátnője pedig Írországba keres boldogulást, mert nem tudja fizetni a részleteket.
- Leginkább a negyvenes korosztályt érinti ilyenformán  a válság. Akik már mertek építkezni, hitelt felvenni, terhet vállani, előre nézni. Nemrég érettségi találkozónk volt. Másról sem folyt a szó, csakhogy ki hogyan menekül a hitele elől - mesélte Krisztina.      

A Magyar Közlönyben megjelent kormányhatározat szerint az önkormányzatok megvásárolhatják a lakáshitelt fizetni nem tudók ingatlanját. A Magyar Fejlesztési Bank (MFB) már eddig is működtette a bérlakás hitelprogramot, melyből például szociális bérlakások vásárlására vehettek fel hitelt az önkormányzatok, ez mostantól új lehetőséggel bővül: Az önkormányzat kedvezményes hitelt kaphat olyan lakás megvásárlására, melynek tulajdonosa nem tudja fizetni a kölcsönt. A lakás vételára vagy az árverés után alakul ki, ilyenkor a településnek elővásárlási joga van. A másik esetben az önkormányzat maga alkuszik meg a bajba került tulajdonossal az árról.
-  Számos aggályom van a lakásmentő programmal kapcsolatban. Ha az önkormányzat megpróbálja megvenni az  adós lakását, akkor egy, az árverési folyamat végén kialakuló áron teheti csak ezt meg, ami könnyen jóval magasabb lehet, mint ha az ingatlan árát egy értékbecslő állapítaná meg. Ráadásul a települések többsége már így is jelentős hitelekkel terhelt, kérdés, kapnának-e így hitelt lakásvásárláshoz - fogalmazott lapunk kédésére Gál Péter, a székesfehérvári önkormányzat vagyongazdálkodási bizottságának elnöke. Hozzátette, a program megjelenése óta sem bizottsági, sem közgyűlési ülés nem volt Fehérváron, így egyelőre abban sincs döntés, hogy az önkormányzat csatlakozik-e a lakásmentő programhoz. Erről leghamarabb az augusztus végi-szeptember eleji közgyűlés tárgyalhat majd. Az elnök információit megerősítették érdeklődésünkre az önkormányzati minisztérium sajtóosztályán is: a települések helyhatóságai a kormányzat által kijelölt Magyar Fejlesztési Bankhoz fordulhatnak, ha segíteni szeretnének.

Gémesi György, a Magyar Önkormányzatok Szövetsége (MÖSZ) elnöke hangsúlyozza, a helyhatóságok hitelállománya jelenleg is nyolcszáz milliárd forint  nincs több pénz az önkormányzatoknál, nincs mire további feldatot bevállalni. 
Nem szabad véletlenül sem elfelejteni, hogy a Bajnai-program százhúsz milliárdot kíván elvonni az önkormányzati finanszírozásból, ilyen jellegű plusz kötelezettséget már tényleg nagyon nehéz vállalni. Gémesi véleménye szerint eleve rossz a konstrukció: az önkormányzatok magukra veszik a hitelt, de azt  egyelőre senki nem tudja, hogy milyen állapotban vannak az érintett lakások, és az is  legalább ennyire elgondolkodtató, hogy a hitelfinanszírozására felvett hitel önmagában képes lesz-e finanszírozni az adott ingatlan lakbérét. Gémesi szerint az sem mellékes, hogy egyetlen önkormányzati szövetséggel sem egyeztett a kormányzat, mielőtt a döntést meghozta.
A bajbajutottak számára létezik egy másik megoldás is. A Magyar Szegénységellenes Hálózat ( www.hapn.hu) észlelve az eladósodás okozta problémákat elindított egy modellprogramot (Független Adósság-megelőzési és Adósságrendezési Információs Rendszer), de az ennek koordinálására létrehozott nyolc iroda egyike sem Közép-Dunántúlon működik. Mint a szervezet munkatársától megtudtuk, a rendszer kiterjesztését viszont tervezik a közeljövőben, mivel például  a régióban, de Székesfehérváron is vannak partnerszervezeteik, közülük egy: a Széna a Családokért Egyesület.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Nem dőltek be az adósok - sokan előtörlesztésbe kezdtek

Budapest - A gazdasági válság, a forint gyengülése, egyesek számára pedig a munkanélkülivé válás tette lehetetlenné a banki hiteltörlesztéseket a megszokott formában.

2009. május. 27. szerda | Szerző: Miskei Anita

Az elmúlt fél évben számtalan negatív tényező miatt kerültek nehéz helyzetbe a hitelesek. Korábban talán nevetve kifizetett törlesztő részletek az utóbbi hónapokban megugrottak, 10-20, de akár 60 ezer forinttal is többet kellett volna fizetniük az adósoknak. Volt, aki munkája elvesztése miatt került nehéz helyzetbe. Számtalan akadály merült fel, így sokan újabb megoldást kerestek. A legtöbb fizetési nehézséggel küzdő devizahiteles az előtörlesztést választotta a banki lehetőségek közül. Az első negyedévben közel húszezer ügyfélszerződés feltételein könnyítettek a bankok a hitel-bedőlések megelőzése érdekében, ami összességben 100 milliárd forintnyi hitelállományt érintett - közölte a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) legfrissebb felmérését Binder István szóvivő.

A PSZÁF 11 hitelintézetnél vizsgálta a szerződések változtatását, amelyek megállapodást kötöttek a Pénzügyminisztériummal a szerződések átalakításáról kedvezményes feltételek, a díjak jelentős csökkentése vagy elengedése mellett.

A módosított szerződések 95 százaléka volt svájci frank alapú, és a 100 milliárd forintból több mint 48 milliárd volt a lakáscélú hitel. A legtöbben az előtörlesztést választották, ez 7 ezer 700 szerződést és 17 milliárd forint hitelösszeget érintett. A bankok az előtörlesztési díj elengedésében vagy csökkentésében nyújtottak segítséget, és abban is, hogy eltekintettek a bejelentési határidőtől, vagy lerövidítették azt. Az egyedi döntések alapján a törlesztő részlet könnyítését 5 ezer 751 esetben tették lehetővé a pénzintézetek, ez 52,6 milliárd forint hitelösszeget érintett. A törlesztési idő meghosszabbítását 3 ezer 115 szerződésnél hagyták jóvá a hitelintézetek. Nőtt a futamidő hossza, az euró alapú hiteleket átlagosan 5 évvel, a svájci frank alapúakat pedig 9 évvel hosszabbították meg az adósok. Volt bank, ahol a változtatást a törlesztő részlet jelentős, 10-30 százalékos növekedéséhez kötötték, de volt, ahol ilyen korlát nem volt. Sokan választották, de csak nagyon alacsony összegben a devizahitelek forint alapúvá alakítását, 3 ezer 311 esetben és 1,8 milliárd forint értékben. Közülük 8 volt lakáshitel, többségük kisebb összegű devizaalapú kölcsön. A szóvivő hozzáfűzte, tapasztalatok szerint több ügyfél késik a havi törlesztő részlet kifizetésével.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Sorra dőlnek be a devizahitelek, nő a panaszosok száma

Budapest (OS) - A Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete országosra terjeszti működését.

2009. május. 05. kedd | Szerző: fmh.hu

A legpesszimistább várakozásokat is felülmúlja  a devizahitelesek bedőlési hulláma, egyre nagyobb mértékben emelkedik a panaszosok száma,akik már képtelenek  fizetni a törlesztéseiket. A Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete, kénytelen országosra terjeszteni működését, minden megyeszékhelyen nyílnak az irodák. Már működik Győrben,Sopronban és a jövő hét folyamán Miskolcon nyílik válságkezelő iroda. A Magyar Hitelszövetséggel együttműködve rövidesen megjelentetik közös nyilatkozatukat, mely a lakosságot érintő hitelválság megoldására nyújt segítséget - közölte a Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Gondban a lakáshitelpiac

FMH - A bankok beszámolói szerint rendkívüli mértékben leült 2009 első hónapjaiban a hazai lakáshitelpiac - írja a Világgazdaság.

2009. április. 09. csütörtök | Szerző: fmh.hu

A piaci szereplők szerint ez a visszaesés már nem magyarázható szezonális hatásokkal, hanem a kereslet hirtelen és tartósnak ígérkező elapadásának a következménye.
Az állami támogatások - kamattámogatás, szocpol - várható megszűnésétől ugyanakkor nem tartanak túlságosan a piaci szereplők, és nem készülnek különösebb rohamra sem a kamatkedvezményeket az utolsó pillanatban kihasználni igyekvő ügyfelek részéről. Ez utóbbi azzal magyarázható - mondták a lapnak a területet ismerő szakemberek -, hogy a támogatásokra jogosultak körét igen szigorúan szabályozzák, és a bírálathoz szükséges dokumentáció összegyűjtése is időigényes feladat. 
 Mint a Világgazdaság írja, az államnak jól jönne a támogatott hitelek kiiktatása a rendszerből, hiszen az ez év februárjáig terjedő két év alatt több mint 660 milliárd forintot fizetett ki lakástámogatás címén a költségvetés.

MTI

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Hitelbe ragadva

Fejér megye - Könnyen elveszítheti a lakásra kifizetett foglalót vagy ettől való félelmében beragadhat egy rossz hitelkonstrukcióba az, akinek sokáig húzódik hitelelbírálása vagy finaszírozó bankja időközben módosít üzletpolitikáján.

2009. március. 25. szerda | Szerző: FMH

Így járt több olvasónk is. Ketten közülük, akik bár nevük elhallgatását kérték, mások okulására mesélték el történetüket.

Egyikük, aki tavaly novemberben vett egy lakást, biztos munkája lévén hitelt vett fel arra. A szerződés aláírásakor előleget és foglalót fizetett, a bank azonban a fennmaradó részre kért kölcsön hitelbírálatát olyan sokáig húzta, hogy lejárt a vételár-hátralék megfizetésére biztosított szerződéses határidő - mondja Imre, akinek ma is biztos állása van, így bátran nézett másik finanszírozó után. Meglepődnie akkor sikerült, amikor az eladó, a határidő meghosszabbításáról hallani sem akarva, az előleget visszadta ugyan, de a foglalót nem.

Másik olvasónk, az ugyancsak harmincas éveiben járó vállalkozó édesanyjával és nejével vett fel 1 millió forintos személyi hitelt, hogy a foglalót ki tudja fizetni. Mivel azonban ez nem fedezte a teljes önrészt, a hitelük, és amellett hogy fizethetik a részletet, a foglaló is elveszett. - Mi áttételesen már a válságnak estünk áldozatul, hiszen sok pénzintézet, köztük a miénk is, csökkentette az ingatlan-finanszírozási hányadot - mondta László, aki pillanatnyilag éppen azon morfondírozik, hogy kimegy külföldre dolgozni.

Ilyen banktól és hiteltől akár még a foglaló árán is menekülni kell - tanácsolja Kozma Imre hiteltanácsadó. A korábban horvát ingatlanok közvetítésével foglalkozó szakértő szerint olvasóink még jól is járnak, ha csak a foglalót bukják , hiszen a jog szerint az eladó továbbra is követelheti a szerződés teljesítését, azaz a vételár kifizetését, az ingatlan birtokba vételét, s ha érdekmúlás miatt eláll a szerződéstől, még kártérítést is követelhet.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Elfogadta az Országgyűlés a lakáshiteleseknek nyújtott állami garanciáról szóló törvényt

Budapest - A képviselők 196 igen, 18 nem szavazattal, 155 tartózkodás mellett elfogadták a munkájukat elvesztők lakáscélú hitelére vonatkozó állami garanciáról szóló törvényt hétfőn.

2009. március. 02. hétfő

A törvény értelmében áthidaló kölcsönt kaphat a banktól az az álláskereső, aki 2008. szeptember 30. után vesztette el a munkáját, és vállalja, hogy a lakásvásárlási, vagy felújítási hiteléből a szerződés időtartama alatt havi minimum 10 ezer forintot törleszt - közölte a Hírszerző.

Forrás: fmh.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Holnaptól kezdve csak a plafon alatt lehet hitelhez jutni. 2010.02.28

Március 1-jétől lép életbe a kormány hitelplafon-rendelete, amely szabályozza az ingatlan-jelzáloghitelek mértékét, illetve a gépjármű-hitelezést.

 

A rendelet szerint a jelzáloghitel aránya forinthitel esetében a fedezetként felajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75 százaléka, euróhitel esetében 60, más devizahitel esetében 45 százaléka lehet - mondta Szollár Domokos kormányszóvivő az MTI-nek.

A rendelet szerint a gépjármű-hitelezés szabályai is változnak. A vásárlásra nyújtott hitel futamideje nem lehet hosszabb 84 hónapnál, vagyis 7 évnél. Forinthitel esetében a hitel nem lehet nagyobb, mint a jármű piaci értékének 75, euróhitel esetében 60, egyéb deviza esetében 45 százaléka.

Az új rendelet nem jelent érdemi szigorítást, mivel a bankok az utóbbi időben már szigorították a hitelezési gyakorlatukat, hosszabb távon ugyanakkor kiegyensúlyozottabbá teheti a gazdasági növekedést - hangsúlyozta a kormányszóvivő.

A kormány december 23-án fogadta el a körültekintő lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség vizsgálatáról szóló rendeletet. Utóbbi, a hitelezhetőségi limittel kapcsolatos új szabályozás június 11-én lép majd hatályba. Eszerint a pénzügyi intézmények a jövőben csak sokkal szigorúbb hitelképességi vizsgálat elvégzése alapján nyújthatnak hitelt az ügyfeleiknek. A rendeletben rögzített feltételek betartását a törvényi úton megerősített PSZÁF folyamatosan ellenőrizni fogja.

 

Példa a hitelplafonra

 

Egy húszmilliós ház vásárlása esetén legfeljebb 15 millió hitel vehető fel forintban, 12 millió forintnak megfelelő összeg euróban vagy 9 millió forintnak megfelelő összeg svájci frankban.

 

forrás: penzcentrum.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Megjelent a hitelesek védelmét szolgáló kormányrendelet. 2010.12.17.

Elkészült és megjelent az a kormányrendelet, amely meghatározza, hogy lakáscélú hitel-, kölcsön- és pénzügyi lízingszerződéseknél a pénzügyi intézmény a kamat egyoldalú emelését csak a forrásköltségek növekedésével, a hitelkockázat változásával, illetve az adott tevékenység költségét növelő, a hitel-, kölcsön- és lízingszerződéseket szorosan és közvetlenül érintő jogszabályváltozással indokolhatja - tudósít az MTI.


Lakáshitelek: kész a bankokat korlátozó újabb kormányrendelet

A Közigazgatási és Igazságügyi Minisztérium csütörtöki közleménye szerint mindez garancia arra is, hogy a pénzintézetek nem háríthatják át a különadót ügyfeleikre.

A közlemény szerint a forrásköltségek, forrásszerzési lehetőségek kedvezőtlen változása az alábbi események közül legalább egynek a bekövetkezését jelenti: a jegybanki alapkamat emelkedése, a bankközi pénzpiaci kamatlábak emelkedése, a hitelező lekötött ügyfélbetétei kamatának emelkedése, a refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír kamatának emelkedése, illetve a pénzügyi intézmény hitelezési vagy lízingtevékenysége refinanszírozásául szolgáló hitel-, kölcsönszerződések költségének bizonyítható növekedése.

A rendelet alapján a kamat mértékének százalékban kifejezett növekedése nem haladhatja meg e feltételek változásának együttes hatása alapján meghatározott mértéket, figyelembe véve a hitelező forrásszerkezetét és annak változását.

Kormánypárti képviselők javaslatára az Országgyűlés a közelmúltban elfogadta a nehéz helyzetbe került lakáshiteleseket segítő törvénycsomagot, amely november 27-én életbe is lépett. A törvénymódosítás több oldalról nyújt védelmet a bajba került lakáshiteleseknek: a bankoknak kötelező a deviza középárfolyam vagy a Magyar Nemzeti Bank hivatalos devizaárfolyamának alkalmazása, s az adósoknak ezentúl ingyenesen, illetve minimális díj ellenében rendelkezésre áll az előtörlesztés lehetősége. A futamidő alatt egy alkalommal díjmentessé vált a futamidő legfeljebb öt évvel történő-meghosszabbítása is, ha a fogyasztó legalább kilencven napos késedelemben van.

A lakáshiteleseket segítő törvénymódosítások

Középárfolyam használata
a deviza alapú lakáshitelek folyósított összegének, törlesztőrészletének, bármilyen költségének, díjának és jutalékának forintra történő átszámítása a pénzügyi intézmény választása szerint saját deviza-középárfolyamán vagy az MNB hivatalos devizaárfolyamán történik

Egyoldalú szerződésmódosítások korlátozása
a lakáshitel-szerződések az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosíthatók, az ilyen szerződésmódosítás semmis, kivéve a kamat tekintetében történő, külön kormányrendeletben meghatározott esetekben történő szerződésmódosítást (ilyen eset lehet a jegybanki alapkamat, a refinanszírozási kamatlábak, a pénzpiaci indexek, a szabályozói környezet és a hitelkockázat változásának bizonyos esetei)

Extra költségek felszámításának korlátozása
késedelembe esés miatt a hitelszerződés fogyasztóval szembeni felmondását követő kilencvenedik napon túl a fennálló tartozáson túl nem számítható fel külön késedelmi, büntető kamat, díj, költség

Előtörlesztési díjak maximálása
az előtörlesztések költségei nem haladhatják meg az előtörlesztett összeg 1%-át (jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönöknél 1,5%-át), kivéve ha az előtörlesztés más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik (hitelkiváltás)

Ingyenes elő- és végtörlesztés lehetővé tétele bizonyos esetekben
ingyenes előtörlesztésre és végtörlesztésre van lehetőség, ha a fennálló tartozás nem haladja meg az egymillió forintot, és a megelőző 12 hónap során nem törlesztett elő az ügyfél, és akkor is, ha a futamidőből 24 hónap már letelt, és végtörlesztést, vagy első ízben előtörlesztést teljesít az ügyfél, kivéve ha az előtörlesztés más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik (hitelkiváltás), vagy az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben meghatározott összeg felét

Ingyenes futamidő-hosszabbítás lehetővé tétele bizonyos esetekben
a lakáshitel ügyfél által kezdeményezett futamidő-hosszabbítása esetén a hitelező nem számíthat fel díjat, jutalékot, költséget, amennyiben öt éven belül nem került még erre sor

Módosulnak: A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény, A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény

A törvény szerint a lakáscélú szerződés az ügyfél számára kedvezőtlenül kizárólag a kamat tekintetében, kormányrendeletben meghatározott esetekben, feltételekkel módosítható, amennyiben azt a jegybanki alapkamat, a refinanszírozási kamatlábak, a pénzpiaci indexek, a hitelező lekötött ügyfélbetétei kamatának változása, a szabályozói környezet, illetve a hitelkockázat kormányrendeletben meghatározott változása indokolja.

A közlemény szerint a bankok csak szigorú szabályok mentén emelhetik egyoldalúan, az adós terhére a kamatot és más tekintetben nem módosíthatják egyoldalúan, az ügyfél számára hátrányos módon a lakáscélú szerződéseket.

Az ehhez kapcsolódó kormányrendelet megjelent a Magyar Közlönyben.

Forrás: portfolio.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Hitelezéssel kapcsolatos alapfogalmak
Adós
Az a természetes személy, aki jogosult a bank szolgáltatásának igénybevételére, akinek a bank a kölcsönszerződés alapján meghatározott pénzösszeget bocsát rendelkezésre. A hiteligénylő a kölcsönszerződés megkötése után adóssá válik. A házastársat mindig be kell vonni a hitelbe kivéve, ha nem tulajdonos a fedezetként felajánlott ingatlanban, és nyilatkozik közjegyző előtt, hogy nem vonatkozik a hitelbe bevonni kívánt ingatlanra a házastársi vagyonközösség. Általában Adós- Adóstárs nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) korábbi nevén BAR (Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszerben), amennyiben szerepel, abban az esetben csak zálogkötelezett/dologi adós lehet, aki a fedezetet nyújtja a hitelhez.
________________________________________
Adóstárs
Az a természetes személy, aki a kölcsön és járulékai visszafizetéséért egyetemlegesen felelős az adóssal. A bank a hitelezés feltételéül előírhatja adóstársként különösen házastárs (élettárs), valamint a fedezetül lekötött ingatlan tulajdonosainak bevonását. Az adós kötelezettségei ugyanolyan mértékben terhelik az adóstársat. Általában Adós- Adóstárs nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) korábbi nevén BAR (Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszerben), amennyiben szerepel, abban az esetben csak zálogkötelezett/dologi adós lehet, aki a fedezetet nyújtja a hitelhez.
________________________________________
Adózás
Ingatlan vásárláskor az eladónak kell a személyi jövedelemadót (SZJA) megfizetnie. A vevőnek nem kell adóznia. Az SZJA APEH bevallást az ingatlan vételéről adásvételi szerződésnél töltik ki. A lakás eladásából származó bevétel nem része az összevont adóalapnak, önállóan adózik. Az ingatlan eladásából származó bevételből, az adó mértéke 20%-k, amit magánszemélyek esetén az évi adóbevallásnál kell meghatározni. Egyéni vállalkozók február15., magánszemélyeknél március21.-ig kell megfizetni az adót.
________________________________________
Albetétesítés
Társasházi lakások telekkönyvi nyilvántartására vonatkozó kifejezés. Az a földhivatali eljárás, melynek során az egyes társasházi lakások a társasház törzsszámához igazodó sorszám szerinti "alszámot" kapnak. Az albetét szám az egyes társasházi lakások egyedi helyrajzi száma, mely alapján a lakás egyedileg beazonosítható. A földhivatal az albetétesítést kérelemre, jogerős használatba vételi engedély alapján kezdi meg. Azonban az albetét földhivatali megnyitása nem feltétlenül jár együtt a vevő adott lakásra vonatkozó tulajdonjog bejegyzésével.
________________________________________
BAR
A központi hitelinformációs rendszer (a továbbiakban: KHR) /korábbi nevén: Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR)/ olyan zárt rendszerű adatbázis, amelynek célja, hogy támogassa a pénzügyi intézmények üzleti tevékenységét, hitelezési és ügyfél-minősítési munkáját, csökkentse a hitelnyújtás kockázatát. A KHR-t a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének 2566/1999. számú határozata alapján jelenleg a Bankközi Informatika Szolgáltató Rt. (BISZ Rt.) kezeli. A KHR nyilvántartásában minden természetes és jogi személy, valamint jogi személyiséggel nem rendelkező társaság bekerülhet, ha hitelviszony alanyává válik hitelkérőként, illetve a hitel felvevőjeként. Kevesen tudják, hogy hitelszerződés megkötése nélkül is bekerülhet valaki az adósnyilvántartásba, amennyiben hitelszerződés megkötésének kezdeményezése során valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ és mindez okirattal bizonyítható. A parlament pontosította a listára való felkerülés szabályait. A 2006-tól csak az kerülhet fel a listára, aki legalább a minimálbért kitevő összeg megfizetésével folyamatosan, több mint 90 napon át késlekedik. A jövőben évente egyszer minden adós ingyenesen tájékoztatást kérhet arról, hogy milyen adatai szerepelnek a listán. Ha valaki úgy gondolja, indokolatlanul került fel a listára, januártól kifogással élhet a hitelintézetnél vagy a BISZ-nél, a panaszt az adatközpontnak tizenöt napon belül ki kell vizsgálnia, s az eredményről írásban tájékoztatnia az ügyfelet. Ha a beadványnak helyt adnak, két napon belül törölni kell az adatokat a listáról.
________________________________________
Belterület
Belterületek általában a lakóterületek, az ipartelepek, az üdülőtelepek, továbbá mindazok a területek, amelyeket az illetékes hatóság belterületnek kijelölt. A belterület határvonalát a helyi önkormányzat határozattal állapítja meg.
________________________________________
Birtokba adás

Ingatlanvásárlás esetén, a teljes vételár kiegyenlítésének időpontjában kerül sor az ingatlan birtokba adására. Érdemes figyelni arra, hogy az eladónak ne legyen közüzemi díj, illetve társasházaknál közös költség elmaradása. Jegyzőkönyvet lehet készíteni a mérőórák állásáról is. Az ingatlanból, az eladónak ki kell jelentkeznie az önkormányzatnál, ott senki más sem maradhat bejelentve.
________________________________________
Biztosíték
Az adós kölcsönszerződésből eredő kötelezettségei teljesítésének biztosítására nyújtott, egyedi ügyfélszerződésben és annak mellékletét képező biztosítéki szerződésben felsorolt biztosítékokat jelenti.
________________________________________
Bruttó alapterület
Az épület külső falai által határolt alapterület.
________________________________________
Deviza kockázat
Devizában (pl.: CHF, EURO) felvett hiteleknél, az Idegen deviza, és a forint átváltási aránya (árfolyam), a napi piaci mozgások hatására változhat, ezért egy esetleges kedvezőtlen árfolyamváltozás/emelkedés többletköltséget okozhat. Fordított esetben, ha a forinttal szemben esik az árfolyam, úgy csökken a finanszírozás Ft "ellenértéke": vagyis a tőkeösszeg és kamatai visszafizetését szolgáló törlesztő részleteket fedező deviza megvásárlása kevesebbe kerül önnek, ahhoz kevesebb Ft szükséges.
________________________________________
Devizabelföldi
Az a természetes személy, aki rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal (személyi igazolvánnyal).
________________________________________
Devizakülföldi
Az a természetes személy, aki nem rendelkezik az illetékes magyar hatóság által kiadott, érvényes személyazonosító igazolvánnyal, és azzal nem is rendelkezhet.
________________________________________
Dologi adós
Az a személy, aki a hitel-visszafizetés biztosítékaként a tulajdonát képező ingatlant felajánlja. Az ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyezve. Jelentése megegyezik a zálogkötelezett jelentésével.
________________________________________
Egyéb teher
Nem pénzintézeti jelzálogteher, hanem egyéb olyan tartozás, amit a tulajdini lapra felvezetnek: pl.: munkáltatói hitel, önkormányzati hitel, más tartozások.
________________________________________
Életkor
Meghatározza a hitel maximális futamidejét, a támogatások igénybevételének lehetőségét. Pl.: otthonteremtési támogatást 35 év alatti gyermekes családok, illetve gyermeküket egyedül nevelő szülők, megelőlegezett szocpolt csak 40 év alatti házaspárok vehetik igénybe.
________________________________________
Elidegenítési és terhelési tilalom
Ilyen tilalom esetén a tulajdonjog másra nem ruházható át és az ingatlan nem adható biztosítékul sem (pl. jelzálog tárgyaként). Alapulhat jogszabályon, bírósági határozaton és szerződésen is. A tilalom jogosultjának hozzájárulásával azonban utólag köthető, pl. adásvételi szerződés.
________________________________________
Előleg
A foglalóval ellentétben az előleg nem szerződést biztosító kötelezettség, hanem előre fizetés. Egy vételár-részlet. A szerződés meghiúsulása esetén az előleg teljes összege visszajár.
________________________________________
Előtörlesztés
Nagyobb összegű, a hitel tőkerészét részben, vagy egészében csökkentő befizetés (minimum értékét a bank határozza meg, de általában 4 havi törlesztőrészletnek megfelelő összeg, az előtörlesztési szándékot a bank felé írásban jelezni kell) így az adott futamidő megtartása mellett csökkenteni lehet a havi törlesztőrészletek nagyságát, illetve a teljes összeg visszafizetésével megszüntethető a hitelszerződés.
________________________________________
Elővásárlási jog
Amennyiben az elővásárlási joggal terhelt ingatlant a lakás tulajdonosa el kívánja adni, az eladás előtt meg kell kérdeznie az elővásárlási jog jogosultját, hogy a leendő vevővel kötendő szerződés feltételei szerint (pl. ár, stb.) meg kívánja-e vásárolni a lakást. Amennyiben a jogosult elővásárlási jogával él, az adásvételi szerződést az eladó nem a vevővel, hanem a jogosulttal köti meg ugyanolyan feltételekkel. Amennyiben az elővásárlásra jogosult nem él ezzel a jogával vagy 8-15 napon belül nem nyilatkozik az ajánlatról, az eladó köteles olyan feltételekkel megkötni a szerződést a vevővel, mint amilyen feltételeket a jogosulttal közölt. Az elővásárlási jog adásvételi szerződésbe foglalt kikötésen vagy jogszabályon alapul. Jogszabályon alapul, pl. olyan eset, ha a föld és a rajta lévő épület tulajdonosai különböző személyek: ebben az esetben a föld tulajdonosát az épületre, az épület tulajdonosát a földre illeti meg elővásárlási jog.
________________________________________
Első ranghelyű zálogjog
Az ingatlan-nyilvántartásban az iratok (banki kölcsön- és jelzálog-szerződés) földhivatalba való benyújtásának sorrendjében kerülnek bejegyzésre. Ez a sorrend (ranghely) azért fontos, mert e rangsornak megfelelően jutnak a zálogjogosultak az ingatlan értékesítését követően a pénzükhöz, ha az adós nem fizeti meg a tartozását. Ez az oka annak, hogy a bankok többnyire tehermentes (amin nincs zálogjog bejegyezve) ingatlant fogadnak csak el az általuk nyújtott hitelek fedezetéül.
________________________________________
Eltartottak
Eltartottnak minősülnek: az igénylő vér szerinti és örökbe fogadott gyermeke, legalább egy éve gyámsága alá tartozó gyermeke, ha 16. életévét még nem töltötte be, ha a 16. életévét betöltötte, de oktatási intézmény nappali tagozatán tanul és a 25. évét még nem érte el; a 16. évét már betöltötte, de testi vagy szellemi fogyatékosság miatt munkaképességét min. 67 %-ban elvesztette, és ezen állapot legalább egy éve tart, és előreláthatóan egy éven belül nem szűnik meg.
________________________________________
Elvi építési engedély
Az elvi építési engedély alapján építési munka nem végezhető. Ha az engedély jogosultja egy éven belül építési engedély iránti kérelmet nyújt be, az elvi építési engedély köti a hatóságot, azokban a kérdésekben, amiben korábban már döntött, a döntést nem változtathatja meg.
________________________________________
Értékbecslés
Az ügyfelek által biztosítékul felajánlott (jelzálogjoggal terhelendő) ingatlanra vonatkozó szakvélemény, mely az adott ingatlan forgalmi értékét állapítja meg. Bank az általa elfogadott értékbecslők ingatlan értékelését fogadja el a hitelbírálathoz.
________________________________________
Fedezet
Gyűjtőfogalom, mely magában foglalja azon biztosítékokat (pl.: ingatlan, kezesség stb.), melyekből a bank nem szerződésszerű adósi/adóstársi teljesítés esetén választása szerint kielégítést kereshet, azaz kinnlevősége megtérülhet.
________________________________________
Fedezetcsere
Ha, a hitel biztosítékául szolgáló ingatlant kivonják a hitelügyletből, és helyette egy másik, de ugyanazoknak a feltételeknek megfelelő ingatlant ajánlanak fel hitel fedezetként.
________________________________________
Félkomfortos lakás
Félkomfortosnak minősül az a lakás, amely 12 négyzetméternél nagyobb alapterületű lakószobával, főzőhelyiséggel, fürdőhelyiséggel, vagy lakáson belüli WC-vel, alapvető közművesítéssel (víz, villany) és egyedi fűtéssel rendelkezik.
________________________________________
Foglaló
A foglaló a szerződést biztosító mellékkötelezettség, amely a szerződés teljesítését szolgálja azzal, hogy a szerződést megszegő felet valamilyen anyagi hátránnyal sújtja, tehát visszatart a szerződésszegéstől.
________________________________________
Forgalmi érték
Az adott ingatlan tényleges, a lakáspiaci helyzetnek megfelelő vételára.
________________________________________
Futamidő
Az a szerződésben rögzített időtartam, amely alatt az ügyfélnek a kölcsönt vissza kell fizetnie, és amely időszakban az adós a folyósított kölcsönösszeg után kamatot fizet. A futamidő kezdőnapja a kölcsön folyósításának napja, e nap egyben az első kamatperiódus és az első ügyleti év kezdő napja. A futamidő utolsó napja a lejárat napja. Rövid lejáratú hitelek, az éven belüli, középlejáratú az 1-5 év közötti, míg hosszú lejáratú az 5 évnél hosszabb futamidejű hitelek.
________________________________________
Gyermek
Gyermek, aki a 16. életévét még nem töltötte be. Ha a 16. életévét már betöltötte, de oktatási intézmény nappali tagozatán tanul és a 25. évét még nem érte el. Ha a 16. évét már betöltötte, de testi vagy szellemi fogyatékosság miatt munkaképességét min. 67 %-ban elvesztette, és ezen állapot legalább egy éve tart, és előreláthatóan egy éven belül nem szűnik meg.
________________________________________
Használatbavételi engedély
Az építésügyi hatóság által kiadott engedély, mely tanúsítja, hogy az adott építmény az építési és egyéb engedélyezési terveknek megfelel, a rendeltetésszerű és biztonságos használatra alkalmas. Használatbavételi engedély hiányában az építményt használni nem szabad.
________________________________________
Használati megosztás
Ha egy helyrajzi szám alatt több ingatlan szerepel a földhivatali ingatlan nyilvántartásban, abban az esetben ügyvéddel kell készíttetni használati megosztást, és így a bank csak a hitelre felkínált ingatlant, vagy ingatlan részt fogja jelzáloggal terhelni. Más esetben a bank bevonja az összes tulajdonost.
________________________________________
Haszonélvezeti jog
Jogosultja, valamely más személy tulajdonában levő ingatlant rendeltetésének megfelelően birtokolhatja, használhatja és hasznosíthatja. Leggyakoribb fajtája az özvegyi jog, amelynek esetén a túlélő házastárs jut haszonélvezethez, valamint az az eset, amikor családtagok úgy ajándékoznak egymásnak ingatlant, hogy az ajándékozó a saját részére haszonélvezetet biztosít az ingatlanon. Hitel esetén a jog tulajdonosait be kell vonni a hitelbe, mint dolgi adóst, egyébként csak, ha lemondanak, akkor járul a hitelhez a bank.
________________________________________
Házastársi vagyonközösség
A házasság megkötésével a házastársak között a házassági életközösség idejére házastársi vagyonközösség keletkezik. Ennek megfelelően a házastársak osztatlan közös tulajdona mindaz, amit a házasság ideje alatt akár együttesen, akár külön-külön szereztek, kivéve azt, ami valamelyik házastárs különvagyonához tartozik. (házasságkötéskor megvolt vagyontárgy, házasság fennállása alatt öröklés jogcímén szerzett vagy ajándékba kapott vagyontárgy, személyes használatra szolgáló és szokásos mennyiségű vagyontárgy) Az a különvagyonhoz tartozó tárgy, amely a mindennapi közös életvitelt szolgáló, valamint a szokásos mértékű berendezési és felszerelési tárgy helyébe lép, tizenöt évi házassági együttélés után közös vagyonná válik. Közjegyző előtt nyilatkozhatnak a házastársak, hogy a hitelbe vont ingatlanra nem vonatkozik a vagyonközösség, ha csak az egyikük a tulajdonos, ebben az esetben a bank nem vonja be a házastársat adóstársként.
________________________________________
Hirdetmény
A bankfiókokban (ügyfélforgalom előtt nyitva álló helyiségekben) kifüggesztett, a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az adóst (adóstársat) terhelő egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, a kamatszámítást módszerét, minimális igénylési feltételeket, benyújtandó dokumentumokat, jövedelemvizsgálattal kapcsolatos feltételeket tartalmazó közlemény.
________________________________________
Hitelbírálat
Összetett banki kockázatelemzési munkafolyamat, mely a konkrét hiteligénylés kapcsán állapítja meg a bank által folyósítható hitel nagyságát. A bank saját hitelbírálati szabályzata alapján többek között vizsgálja az igénylő vagyoni - jövedelmi viszonyait, fizetési fegyelmét, a kölcsön biztosítékául szolgáló ingatlan hitelbiztosítéki értékét.
________________________________________
Hitelbiztosítéki érték
A 25/1997. (VIII.1.) PM rendeletnek megfelelően a hitelbiztosítéki érték valamely ingatlannak az óvatos becslés (értékbecslő által meghatározott érték, a forgalmi értéknél általában 15-20%-al alacsonyabb) alapján meghatározott értéke. Megállapítása során figyelembe kell venni a bank által folyósított kölcsönök hosszú lejáratából származó sajátos kockázatokat, valamint az ingatlannak csak azon tulajdonságait és hozamait, amelyek várhatóan a jövőben bármely tulajdonost megilletnek.
________________________________________
Hozzátartozó
Hozzátartozónak minősül (de nem közeli hozzátartozónak) a jegyes, az élettárs, a házastárs egyenes ágú rokona és testvére, az egyenes ágú rokon házastársa, valamint a testvér házastársa is.
________________________________________
Illeték
A vásárolt ingatlan után 4 millió Ft -ig 2%, az a feletti részre, pedig 6% az illeték. Abban az esetben, ha az eladott ingatlan értéke nagyobb volt, mint a vásárolt ingatlan értéke, a különbség után kell az előző százalék szerint megfizetni az illetéket. Új építésű ingatlan esetén 15M Ft-ig nincs illeték, felette 6%.
________________________________________
Jelzálog
A jelzálogjog célja annak biztosítása, hogy a hitelező által nyújtott kölcsönt, és ezeknek járulékait visszakapja. A tartozás nemfizetése esetén a jelzálogjoggal terhelt ingatlan a meghatározott szabályok szerint eladható, és a vételár a tartozás rendezésére fordítható. Az elzálogosított ingatlan a tulajdonos birtokában marad, a jelzálogjog fennállása alatt rendeltetésszerűen használhatja, de gondoskodnia kell értékének megőrzéséről.
________________________________________
Jelzáloglevél
A jelzáloglevél olyan hosszú lejáratú (leginkább az államkötvényhez hasonlítható) értékpapír, amelyet 6, 8, 10 évre vagy még többre vásárolnak meg a befektetők, s a biztonságát a hitelek mögött lévő, fedezetként lekötött ingatlanok jelentik.
________________________________________
Kamat
Az adós által az igénybe vett kölcsön használatáért a kölcsönnyújtónak fizetendő, rendszerint időarányosan térítendő pénzösszeg. A kölcsönadott pénz ára. A kamat az egyedi Kölcsönszerződésben meghatározott, éves százalékban kifejezett ügyleti kamatláb alkalmazásával kerül kiszámításra.
________________________________________
Kamatperiódus
A kölcsön ügyleti kamatára vonatkozó azon időszak, amely alatt a megállapított ügyleti kamat mértéke állandó, a kölcsönszerződés szerint nem változhat. A jelzáloghitelek esetében a kamatperiódus hossza egy, vagy öt év lehet, amelyek közül az ügyfél a hitelbírálatot megelőzően választhat. A hitel teljes futamideje alatt azonban a választott kamatperiódus nem változtatható meg. A bank a hirdetményében határozza meg és teszi közzé az ügyfelek által választható kamatperiódusokat.
________________________________________
Kamattámogatás
Olyan támogatási forma, melyet az állam a lakáskölcsönök kamatainak megfizetéséhez nyújt, így az ügyfeleknek csak a támogatással csökkentett kamatokat kell megfizetniük.
________________________________________
Késedelmi kamat
A hitel késedelmes törlesztése esetén a bank által felszámított, a kölcsönszerződésben is rögzített büntető kamat.
________________________________________
Készfizető kezes
Ha a bank kevésnek tartja a biztosítékul felajánlott ingatlant és a felvevő(k) hitelképességét, akkor rendszerint kezes bevonását is kérheti a hitelügyletbe. Kezes az, aki kötelezettséget vállal arra, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette teljesíteni. A bank csak készfizető kezességvállalást fogad el: ekkor a Kezes nem követelheti, hogy a bank a követelést először az adóstól vagy az adóstárstól hajtsa be.
________________________________________
Kezelési költség
A banki adminisztrációért felszámított költség.
________________________________________
Kondíció
A termék igénybevételével járó feltételek.
________________________________________
Komfortos lakás
Komfortosnak minősül az a lakás, amely 12 négyzetméternél nagyobb alapterületű lakószobával, főzőhelyiséggel, fürdőszobával, lakáson belüli WC-vel, hideg-melegvíz ellátással, villanyellátással, szennyvízelvezetéssel, és egyedi fűtési móddal rendelkezik.
________________________________________
Korszerűsítés
Korszerűsítésnek minősül a lakás komfortfokozatának növelése (víz-, csatorna-, elektromos-, gázközmű bevezetése, ill. belső hálózatának kiépítése). Fürdőszoba létesítése olyan lakásban, ahol még ilyen helyiség nincs, központosított fűtés kialakítása vagy cseréje, beleértve a megújítható energiaforrások (pl. napenergia) alkalmazását is, az épület szigetelése, beleértve a hő-, hang-, illetve vízszigetelési munkálatokat, a külső nyílászárók energiatakarékos cseréje, tető cseréje, felújítása, szigetelése. A korszerűsítés része az ehhez közvetlenül kapcsolódó munka, a korszerűsítés közvetlen költségeinek 20 %-áig. E munkákhoz csak az építési termékek műszaki követelményeinek, megfelelőségi igazolásának, valamint forgalomba hozatalának és felhasználásának részletes szabályairól szóló rendelet szerinti megfelelőségi igazolással rendelkező termékeket lehet felhasználni. A fenti kategóriákba nem tartozó munkálatokra korszerűsítési kölcsön nem nyújtható.
________________________________________
Kölcsönszerződés
Az adott szolgáltatás, kölcsönfajta (beleértve a bank által közvetített állami támogatást is) tárgyában a bank és az adós között létrejött teljes szerződéses dokumentációt jelenti, ezek: a bank Üzletszabályzata, az Általános Szerződési Feltételek (ÁSZF), egyes kölcsönfajtára vonatkozó ÁSZF, az egyedi ügyfélszerződés adott kölcsönfajtájára vonatkozó hirdetmény.
________________________________________
Közeli hozzátartozó
(a Ptk. 685. § b) pontja szerint) házastárs, egyeneságbeli rokon, örökbefogadott, mostoha- és nevelt gyermek, örökbefogadó-, mostoha- és nevelőszülő, valamint testvér. A hitelügylet lebonyolítása során közeli hozzátartozónak tekintjük azokat az adóstársakat, akiknek a személyi igazolványuk vagy lakcímet igazoló hatósági igazolvány alapján állandó, vagy ideiglenes lakcímük (tartózkodási hely), vagy a vezetéknevük egyezik, vagy kérelmükben a közeli hozzátartozói kapcsolat fennállásáról nyilatkoztak, továbbá a közeli hozzátartozói kapcsolat, születési-, házassági anyakönyvi kivonattal is igazolható.
________________________________________
Közjegyzői díj
A hitel-, és jelzálog szerződés tartalmának, feltételeinek, és a hitel tartozás elismerésének közjegyző által készített okiratba foglalásáért kifizetett díj.
________________________________________
Közjegyzői okirat
Olyan a közjegyzőkről szóló törvényben rögzített alakiságokkal bíró közokirat, mely közhitelesen tanúsítja az okiratba foglalt tényeket, illetve, hogy azok a valóságnak megfelelnek. Az okirat a hitelezéssel összefüggésben lehet ún. egyoldalú kötelezettségvállaló (tartozáselismerő) nyilatkozat, amely az ügyfél közjegyző előtt tett kötelezettségvállalását rögzíti a kölcsönszerződés alapján. A kölcsönszerződés kerülhet közjegyzői okiratba foglalásra, ezt nevezzük kétoldalú közjegyzői okiratnak, ebben az esetben az ügyfél és a bank a közjegyző előtt írja alá a kölcsön nyújtás/visszafizetés feltételeiről szóló okiratot.
________________________________________
Lakásbővítés
A lakótér (lakásfunkcióval összefüggő, vízszintes és/vagy függőleges irányú) növelése érdekében építési engedéllyel végzett munka, amely legalább egy lakószobával történő bővítést eredményez. Pl. toldaléképítés, tetőtér-beépítés, emelet-ráépítés. A kölcsön céljának megítélésekor az építési hatóság engedélye az irányadó. Ha az engedély új lakás kialakítására vonatkozik, akkor a lakásépítési kölcsön szabályai az érvényesek.
________________________________________
Lakástulajdon
Lakás céljára létesített és az ingatlan-nyilvántartásban lakóház vagy lakás megnevezéssel nyilvántartott vagy ilyenként feltüntetésre váró ingatlan a hozzá tartozó földrészlettel.
________________________________________
Minimálbéres finanszírozás
Nincs hitelképesség vizsgálat, azaz az ügyfélnek nem az általános szabályok szerint kell a törlesztő képességét igazolnia, hanem jelen pont alapján elegendő legalább a mindenkori minimálbér mértékét igazolni. Az egyéb ügyfél-minősítési és fedezetértékelési szabályzatok által előírt vizsgálatokat el kell végezni.
________________________________________
Nettó összes alapterület
Az épület helyiségeinek, a burkolt falsíkoktól mért összes belső alapterülete.
________________________________________
Osztatlan közös tulajdon
Egy helyrajzi-számon nyilvántartott, de külön ingatlanok, általában ezeknek az ingatlanoknak a tulajdonosai mások. Hitelfelvételnél használati megosztással érhető el (ügyvéd készíti el), hogy a több ingatlanból a bank csak az egyiket terhelje meg.
________________________________________
Önerő
Ingatlan vásárlásakor, a hitel és a vételár közötti érték az önerő. Törvény szerint a bank legfeljebb a hitelfedezeti érték 60%-ig nyújthat hitelt.
________________________________________
Összkomfortos lakás
Összkomfortos az a lakás, amely 12 négyzetméternél nagyobb alapterületű lakószobával, konyhával, fürdőszobával és WC-vel, hideg-melegvíz (táv-, tömb-, vagy egyedi központi melegvíz-ellátással, villanybojlerrel, gáz vízmelegítővel), villanyellátással, szennyvízelvezetéssel, és központi fűtési móddal (táv-, egyedi központi, -kazán, -fali fűtőkészülék) rendelkezik.
________________________________________
Összközmű
Teljes közművesítettség (villany, víz, gáz, csatorna) amit a bank kér, ha fedezeti alapon adja a hitelt. Olyan esetben, ha a gáz csak az utcán van és nem a házban, a banki értékbecslő nem összközművesnek fogja megjelölni. Fedezeti alapú hitelezésnél "A" osztályú ingatlanokat fogadnak el általában, ez nem lehet vasúthoz, magasfeszültségű villamos távvezetékhez közel és összközművesnek kell lenniük.
________________________________________
Pótfedezet
Hitelfelvételekor több ingatlant is bevonhat a hitelbe (maximum 3 ingatlant), így a vásárolandó ingatlant teljesen hitelből finanszírozható, vagy növelhető a szabad-felhasználásra felvett hitel összege.
________________________________________
Szobák
Félszoba, ha a hasznos alapterülete 6-12 négyzetméter közé esik. Szoba, ha hasznos alapterülete nagyobb, mint 12 négyzetméter, de legfeljebb 30 négyzetméter. Ha 30 négyzetméternél nagyobb, úgy két szobaként kell számításba venni. Amennyiben a nappali szoba, az étkező és a konyha osztatlan közös térben van, és hasznos alapterületük együttesen nem haladja meg a 60 négyzetmétert, egy szobaként kell figyelembe venni. Ha a nappali szoba, az étkező és a konyha osztatlan közös térben van, és hasznos alapterületük együttesen meghaladja a 60 négyzetmétert, két szobaként kell figyelembe venni.
________________________________________
Szocpol
Vissza nem térítendő állami támogatás, a támogatásra való jogosultságát az állandó lakóhely szerinti jegyző igazolja. A támogatások csak egy alkalommal lehet igénybe venni, hitel nélkül, önállóan is igényelhetőek, vásárlásnál önerőnek számít. Vásárlás esetén, 120 napon belül tartathat rá igényt. A kedvezmény 10 évre a Magyar Állam javára jelzálogjog és annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre Teljes SZOCPOL kedvezményt új lakás felépítésére, vagy új lakás vásárlására lehet fel venni. (első gyermek után:900.000 Ft, második gyermek után:2.400.000 Ft, harmadik gyermek után:3.800.000 Ft, negyedik gyermek után:4.600.000 Ft, minden további gyermek után: + 200.000 Ft ) Fél SZOCPOL használt lakásra vagy minimum 50%-ban az építtető tulajdonában lévő lakás bővítésére igényelhető a teljes szocpol fele. Új lakás vásárlásakor / építésekor, amennyiben kedvezményre jogosító feltételek fennállnak, a gyermektelen fiatal házaspár egy, illetőleg két születendő gyermek, az egygyermekes fiatal házaspár további egy születendő gyermek vállalása esetén kérheti a kedvezmény kölcsönként történő megelőlegezését (Lakásépítési kedvezményt megelőlegező kölcsön). A rendelet alkalmazásában fiatal házaspár, ha kölcsön- / adásvételi / szerződés megkötése időpontjában a házastársak egyike sem töltötte be 40 életévét.
________________________________________
THM (Teljes Hiteldíj-Mutató)
A teljes hiteldíj mutató a különböző ajánlatok összehasonlítására, az Ügyfél megfelelő tájékoztatására szolgál, az ügylet tényleges terheit mutatja százalékos formában. A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az Ügyfél által a hitel folyósításáig bezárólag a kölcsönnel kapcsolatban - a prolongálási költség, a késedelmi kamat, az egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, a biztosítási és garanciadíjak, az átutalási díjak kivételével - fizetett összes költségekkel csökkentett hitelösszeggel. A THM számításnál az Ügyfél által a pénzügyi intézménynek fizetett költségeket, valamint a harmadik személynek fizetett költségek közül az Ügyfél által felajánlott fedezet értékbecslésének díját és lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját kell figyelembe venni. A THM számításának képletét az erről szóló jogszabály (jelenleg a 41/1997.(III.5.) számú kormányrendelet) tartalmazza.
________________________________________
Tőketartozás
Az első törlesztésig a folyósított kölcsönösszeg, azt követoen annak a megfizetett törlesztőrészletek tőketartalmával csökkentett összege.
________________________________________
Törlesztőrészlet
A felvett hitel után fizetendő kamat és tőketörlesztés együttes, meghatározott rendszerességgel és összegben az ügyfél által, a futamidő alatt fizetendő összeg.
________________________________________
Tulajdoni lap
A Földhivatal által nyilvántartott, kiadott tanúsítvány, mely adott ingatlanra vonatkozóan közhitelesen igazolja az ingatlan nyilvántartás által bejegyezhető jogok és feljegyezhető tények fennállását, a bejegyzés, feljegyzés iránti eljárás megindulását, valamint az adott ingatlan földhivatal által nyilvántartott adatait.
________________________________________
Tulajdonjog fenntartása
Ingatlan vásárláskor az eladó, tulajdonjogát a vételár teljes kiegyenlítéséig fenntarthatja (ezt az ingatlan tulajdoni lapján széljegyben bejegyzik, ez a bejegyzés a bank részére hitelesen tanúsítja az eladás tényét). A vételár teljes kiegyenlítésekor az eladó köteles (külön nyilatkozatban) a vevő tulajdonszerzéséhez hozzájárulni.
________________________________________
Türelmi idő
A hitel folyósításától számított azon időszak, amely alatt még nem kell a tőketartozás törlesztését megkezdeni, csak a kiszámított kamatot kell megfizetni.
________________________________________
Új lakás
A lakástulajdon, a használatbavételi engedély kiadását követő első megvásárlásig új lakásnak minősül. Ha a lakást a használatbavételi engedély kiadását követően az építésre jogosult vállalkozótól cégjegyzék, illetve vállalkozói igazolvány alapján a főtevékenysége szerint ingatlanforgalmazásra jogosult vállalkozó vásárolja meg, akkor második megvásárlásáig minősíthető új lakásnak. A bank a hitel igényt 90 napig tartja, és csak akkor fizeti ki a hitelt, ha a használatbavételi engedély, albetétesítés is megtörtént.
________________________________________
Ügyleti év (ügyfélév)
A futamidő kezdő napjától - illetve további ügyleti év esetén a kezdő nappal megegyező naptári naptól - számított egész naptári év.
________________________________________
Változó kamatozás
Változó kamatozású hitelek esetén a hitel futamideje alatt, a meghatározott kamatperiódusok végén a bank, a pénzpiaci, devizapiaci és jogszabályi feltételek változását követve, illetve ahhoz igazodva megváltoztathatja az ügyleti kamatlábat.

________________________________________
Végrehajtási jog
Az ingatlanokat terhelő követelések kielégítését biztosító jogi korlátozás arra az esetre, ha a követelés teljesítését hatósági úton kell végrehajtani. A tulajdoni lap III. részén levő bejegyzés felhívja a figyelmet arra, hogy a tulajdonjogra érvényes terhek rakódtak (bírósági végrehajtás, államigazgatási végrehajtás - adó és illetéktartozás kiegyenlítésére).
________________________________________
Zálogjog
Olyan jogosultság, amelynek alapján a jogosult - amennyiben követelését az adós a kötelezettség esedékességekor nem egyenlíti ki - a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgy értékesítésével kielégítés nyerhet. A zálogtárgyból való kielégítés általában bírósági határozat alapján, végrehajtás útján történik.
________________________________________
Zálogjogosult
Akinek követelését a zálogjog biztosítja. Jelzáloghitelek esetén, a hitelt nyujtó bank tekinthető zálogjogosultnak.
________________________________________
Zálogkötelezett
Az a személy, aki a hitel-visszafizetés biztosítékaként, a tulajdonát képező ingatlant felajánlja biztosítékként. Az ingatlanra jelzálogjog lesz bejegyezve. Jelentése megegyezik a dologi adós jelentésével.

Forrás: h-kontakt.hu, http://h-kontakt.hu/hitel.php?katid=6

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Lakás-előtakarékosság

Mi az a lakásszámla?

A lakásszámla olyan - államilag támogatott – lakáscélra felhasználható megtakarítási forma, amely havi, rendszeres befizetés mellett, a megtakarítási időszak (jelenleg 48-120 hónap között a kínált módozatok futamidejétől függően) végén kedvező, lakáscélú kölcsönlehetőséget is biztosít. Így az otthonteremtéssel kapcsolatos terveit nagyobb pénzügyi keretből tudja megvalósítani.

Forrás: fundamenta.hu

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Hitelproblémák esetére

Tanácsadás hitelproblémák esetén

Mit tehet fizetési meghagyás esetén?

Jogi segítségnyújtás anyagi nehézségek esetén.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Linkek:

Hitelek, lakáshitelek Zalaegerszegen

Nyitott ház lakás, ingatlan apró hirdetés

 

Ingatlan Keszthely

 

Ingatlanok Keszthelyen

 

Keszthelyi eladó ingatlan

 

Ingatlanok Hévízen

 

Ingatlan Hévíz

 

Hévíz ingatlan

 

Ingatlanok Lentiben

 

Lenti ingatlan

 

Ingatlan Nagykanizsa

 

Eladó lakások, házak Nagykanizsán

 

Ingatlan Zalaegerszeg

 

Eladó zalaegerszegi lakások I Eladó zalaegerszegi házak

 

Albérlet Zalaegerszeg, kiadó lakás Zalaegerszegen

 

Ingatlan Lenti

 

Ingatlan Zalaegerszegen

 

Ingatlanok Zalaegerszegen

 

Zalaegerszeg ingatlanok

 

Zalaegerszegi ingatlan

 

Das Haus Ingatlan Zalaegerszeg

 

Real Estate Balaton Lake

 

Immobilien Makler Plattensee

 

Real Estate Agency Balaton lake

 

Хевиз Недвижимость в Венгрии

 

Балатон Недвижимость в Венгрии

 

Real Estate Agency Heviz

 

Széchenyi kombinált mikro hitel ingatlanvásárlásra?

 

 

Lakás elő takarékosság Zalaegerszeg

 

Ingatlanvideók

Ingatlan eladás oroszoknak, külföldieknek

2007. január 6. óta Ön a

látogatónk.

Kérjen hitelajánlatot!    Ügyintézésünk folyamata    Hitelszótár   Lakáshitel szótár    Pénzügyi szótár   Kapcsolat

 

A honlapon található tartalmak, banki hiteladatok, információk kizárólag figyelemfelkeltő célzattal készültek, tájékoztató jellegűek, nem minősülnek konkrét, nyilvános ajánlattételnek és semmiféle szerződés alapját nem képezik!

Üzleti döntése, hitelfelvétele előtt forduljon szakértőhöz!

 

Lásd  Jognyilatkozat

 

Minden jog fenntartva © Das Haus Immobilien KFT. Zalaegerszeg